Территориальная организация банковской системы Центрально-Чернозёмного района

Кретова, Юлия Владимировна

Бесплатный автореферат и диссертация по наукам о земле на тему
Территориальная организация банковской системы Центрально-Чернозёмного района
ВАК РФ 25.00.24, Экономическая, социальная и политическая география

Автореферат диссертации по теме "Территориальная организация банковской системы Центрально-Чернозёмного района"

На правах рукописи

КРЕТОВА Юлия Владимировна

ТЕРРИТОРИАЛЬНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ЦЕНТРАЛЬНО-ЧЕРНОЗЁМНОГО РАЙОНА

Специальность 25.00.24 - Экономическая, социальная и политическая география

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством региональная экономика

Автореферат

диссертации на соискание учёной степени кандидата географических наук

Воронеж - 2006

Работа выполнена в Воронежском государственном университете

Научный руководитель

доктор географических наук, профессор Поросёнков Юрий Васильевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Богомолова Ирина Петровна;

кандидат географических наук, доцент Кирьянчук Вячеслав Евгеньевич

Ведущая организация:

Самарский экономический государственный университет

Защита состоится 17 марта 2006 года в 15-30 часов на заседании диссертационного совета Д212.038.17 при Воронежском государственном университете по адресу: 394068, г. Воронеж, ул. Хользунова, 40, ауд. 303.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Воронежского государственного университета.

Автореферат разослан февраля 2006 года

Учёный секретарь

диссертационного совета

доктор географических наук, профессор

Куролап С. А.

лоо£а

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Период более чем десятилетней рыночной трансформации экономики России породил острые дискуссии о самом существе проводимых реформ, об их эффективности и адекватности, о наличии альтернативных путей решения стоящих перед страной задач. При этом всё большее число специалистов считают, что усугубляющим фактором существенных экономических издержек этих преобразований выступает несовершенство банковской системы страны. Особенности становления и развития банковской системы РФ в 90-е годы XX века в значительной мере предопределили глубину кризисных явлений во всей российской экономике и масштабы ее деструктури-зации. Поэтому проведение реформ в стране невозможно без поиска оптимальных путей решения проблем развития и функционирования банковской системы.

Необходимость экономико-географического исследования банковской системы России и ее регионов, с одной стороны, заключается в том, что возникает потребность отследить процессы ее территориальной организации в целом. В частности, выявить причины неравномерного размещения банковских учреждений, их филиалов и банковских центров, территориальной концентрации и рассредоточения банковской деятельности и банковского капитала по территории страны и в конечном счете соизмерить происходящие процессы в банковской системе и ее территориальной организации с интересами экономики и населения регионов России. А с другой стороны, необходимость географического исследования банковской системы России и ее регионов вызвана внутренними изменениями в самой социально-экономической географии, где рассмотрение финансовой, в том числе банковской сферы стало являться неотъемлемой составляющей комплексной оценки той или иной территории. Автор полагает, что необходимо обеспечить реальную оценку происходящих процессов в территориальной организации банковской системы России и ее регионов и привести научно-методический инструментарий его оценки в соответствии с задачами реформирования экономики страны в целом.

го'- национальная

библиотека

СПетср£ оэ

данной тенденции может выступить сильная региональная политика в отношении региональной банковской системы. Важность данного диссертационного исследования определяется, на наш взгляд, рядом обстоятельств: отсутствием работ, посвященных комплексному экономико-географическому исследованию банковской системы ЦЧР; слабой изученностью условий и факторов территориальной организации банковской системы России и самого региона; необходимостью поиска путей выхода из сложившейся в нем ситуации.

Объектом настоящего исследования является банковская система России и ЦЧР.

Предметом исследования выступает территориальная организация банковской системы ЦЧР.

Цель рабо!ы: выявить основные черты, тенденции и проблемы развития территориальной организации банковской системы ЦЧР для определения главных направлений её совершенствования. Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:

выявить особенности банковской деятельности в системе социально-экономического развития России;

обосновать некоторые вопросы методологии экономико-географического исследования территориальной организации банковской системы экономического района страны;

обосновать методику экономико-географического исследования процессов формирования и функционирования территориальной организации банковской системы экономического района;

определить и проанализировать условия и факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР;

исследовать характерные особенности современной территориальной организации банковской системы ЦЧР и основные тенденции её развития;

разработать типологические подходы в экономико-географическом исследовании банковских центров ЦЧР и районов их обслуживания;

разработать типологические подходы в экономико-географическом исследовании областных банковских систем Центрального Черноземья по их деятельности;

сформулировать принципиальные положения региональной стратегии в области развития банковской системы ЦЧР.

Теоретической и методологической основой диссертации являются научные принципы, концепции и методические разработки ученых и специалистов в области социально-экономической географии, экономики и социологии. При разработке теоретических и методических подходов изучения территориальной организации банковской системы России и региона использовались научные труды выдающихся экономико-географов: Н. Н. Баранского, Н. Н Коло-совского, Ю. Г. Саушкина, А. Т. Хрущева, С. Б. Лаврова, Н. М. Маергойза, Б. С. Хорева, Э. Б. Алаева и экономистов: И Фишера, О. И. Лаврушина, А. В Молчанова, а также многих других исследователей.

исторический, графоаналитический, математический, методы экономического и статистического анализа. В качестве информационных источников в работе были использованы: 1 .Финансовая отчетность по банковской системе РФ и регионов, опубликованная в бюллетенях банковской статистики ЦБ РФ и Сбербанка РФ и на их серверах. 2. Информация в СМИ: рейтинги российских банков, аналитические и деловые статьи о банковской системе. 3. Информация и заключения специализированных агентств, мнения профессионалов банковского дела.

проведён комплексный экономико-географический анализ банковской системы ЦЧР, ее территориальной организации;

исследована и уточнена сущность самого понятия «территориальная организация банковской системы» и выделены его структурные элементы;

исследованы экономические, финансовые и социальные условия и процессы как факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР;

изучены процессы формирования банковской системы ЦЧР в аспекте изменений её социальной, организационно-функциональной и территориальной структуры;

выделены и проанализированы этапы формирования и перераспределения собственности в социальной структуре банковской системы ЦЧР;

выявлены и охарактеризованы ведущие группы банков, сложившиеся в организационно-функциональной структуре региона;

установлены основные тенденции и внутрирегиональные различия в территориальной структуре банковской сети и банковской деятельности ЦЧР;

разработана типология банковских центров ЦЧР и выделены районы их обслуживания на примере Воронежской области;

разработана типология областных банковских систем ЦЧР по их деятельности;

предложены принципиальные положения для региональной стратегии в области развития банковской системы ЦЧР.

Практическое значение работы. Содержащийся в диссертации материал, выводы и рекомендации могут быть использованы финансово-экономическими органами управления при разработке и проведении государственной финансовой региональной политики для совершенствования банковской системы Центрального Черноземья и его областей. Представленная работа может быть использована на географических и экономических факультетах вузов региона для учебно-методических целей, при составлении пособий по курсам для студентов и учителей средних школ. Методические положения, разработанные в диссертации, могут быть использованы для исследования других регионов страны.

Апробация результатов исследования и публикации. Основные положения диссертации докладывались на V Всероссийской научно-практической

конференции (Воронеж, 2002 г ), обсуждались на ежегодных отчетных научных конференциях факультета географии и геоэкологии Воронежского госуниверситета. По теме диссертации автором опубликовано четыре печатные работы.

Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения. Основной текст содержит 183 страницы машинописного текста, включая 10 таблиц и 25 рисунков. Список литературы включает 131 наименование. Приложение составляют 27 таблиц и 10 рисунков.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

1. Под территориальной организацией банковской системы (ТОБС) автор понимает пространственное сопряжение её элементов, их соотношение и внутреннюю упорядоченность функционирования, объединяемые структурами управления. В качестве элементов ТОБС можно рассматривать банки, филиалы банков, структурные подразделения банков и их отраслевые и территориальные сочетания, а банковскую деятельность считать ее важнейшей функцией. Банковскую систему страны автор рассматривает как совокупность разных видов взаимосвязанных банков, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма Поскольку экономика Россия находится на начальном этапе развития рыночных отношений, то использование более ёмких формулировок банковской системы должно объяснятся уровнем зрелости экономической системы В качестве базового подхода в исследовании ТОБС, по мнению автора, выступает концепция территориальной общественной системы (TOC) или территориальной социально-экономической системы (ТСЭС) - в общем случае и концепция ТОБС - в частном. Теория экономико-географического исследования ТОБС основывается на динамичном системно-структурном подходе.

Оценка ТОБС осуществлялась в рамках её иерархической структуры В качестве базовой таксономической единицы в работе на макроуровне был выбран ТОБС экономического района страны ТОБС определяется банковскими системами экономических районов только в том случае, если ТОБС является производной от ТПК и системы расселения экономических районов, так как-экономические районы не имеют единых органов управления и их границы могут не совпадать с административно-территориальным делением.

ТОБС экономического района полиструктурна и состоит из социальной, организационно - функциональной и территориальной структур. Социальная структура банковской системы складывается на основе различий форм собственности. Особенности организационно - функциональной структуры банковской системы района предопределяются типом интеграции банка с производственным капиталом, размером банка, хозяйственным профилем корпоративной клиентуры банка, наличием или отсутствием участия государства в его управлении. Территориальная структура банковской системы экономического района рассматривается автором, с одной стороны, как выявление территориальных пропорций в размещении банков, банковских активов и пассивов по его областям, а, с другой, - отслеживаются процессы изменения территориальной струк-

туры с позиции основных форм территориальной концентрации (сосредоточения) банковской деятельности, - т.е формирование банковских центров и районов их обслуживания.

Под банковским центром автор понимает населенный пункт, в котором располагается одно или несколько банковских учреждений - банки, филиалы банков или их структурные подразделения (отделения, дополнительные офисы, операционные кассы). Понятие «банковский пунм», являясь менее ёмким, чем банковский центр, включает населенный пункт, в котором функционирует одна или несколько операционных касс. В основе процессов формирования ТОБС лежит неодинаковое соотношение таких процессов, как концентрация - декоп-центрация, интеграция - дезинтеграция, поляритция - выравнивание В условиях переходного периода развития страны, выделенные нами структуры ТОБС носят неустойчивый характер, а процессы, происходящие в них, - усложнены и противоречивы (Рис.1).

2. Противоречивость процессов, происходящих в ТОБС, требует синтеза разных методов изучения и усложнения применяемого инсгрумента-рня. Методические вопросы изучения ТОБС экономического района включают как базовый инструментарий исследования, который был накоплен в социально-экономической географии и экономической науке, так и требуют выработки своей методики исследования. Противоречивый характер динамики многих показателей банковской деятельности, неустойчивость трендов требует мониторинговых исследований ТОБС. Цикличный характер развития банковской системы страны обуславливает необходимость системного анализа не только показателей банковской деятельности за значительный период времени, но и системы макроэкономических показателей для определения меняющегося вектора развития банковской системы и разработки адекватной региональной политики.

Сочетание количественных инструментариев (индексов, рейтингов банков по их суммарным активам (размещённым средствам), пассивам (привлечённым средствам) и др.) и типологических методов исследования позволяет более полно учитывать причинно-следственные связи в ТОБС и роль факторов её формирования, что усиливает содержательность анализа. Так, в исследовании современных тенденций развития в ТОБС субъектов РФ, выбор относительного показателя - доли суммарных активов кредитных организаций, зарегистрированных в регионе в их ВРП, ранжирование субъектов по этому показателю и составление типологии субъектов РФ по степени достаточности регионального банковского капитала с учётом дислокации 200 крупнейших по суммарным активам банков России - в наибольшей степени, на наш взгляд, способствовал отражению реальной картины банковской деятельности в них.

Для оценки деятельности областных банковских систем ЦЧР автор исходил из следующих приоритетов: устойчивое, поляризованное разделение ТОБС регионов позволяет большую группу «срединных» (с точки зрения дисперсии банковских показателей) регионов оценить типологией, основанной на выборе интегрального показателя, рассчитанного для > ровня ТОБС экономического района с учетом экономического потенциала развития территории; необходим выбор достаточно простого комплексного (интегрального) показателя, включающего важнейшие базовые показатели банковской деятельности, дающие

Функционирование банковской системы СССР с 1985 по 1991 гг.

Современные тенденции развития и ТОБС России

Экономическая реформа 90-х годов XX века I

Общие условия формирования ТОБС экономического района

н « и х £ « Областная ТОБС

X С.

и и с. о я а а. и ЗГ V ; £ Внутриобластная ТОБС

* 5 *

В В 2. § (П Районная ТОБС

Социальная структура

Смешанные банки

Частные банки

С преобладанием частной собственности

Банк Сбербанка РФ н его подразделения

Территориальная структура банковской сети

Территориальная структура банковской лея гельности

Региональные банки

С преобладанием государственной собственности

Филиалы инорегиональных банков

филиалы банков -

участников

финансово-

производственных

холдингов

филиалы мелкич и средних

московских банков

Банковские цешры и районы их обслуживания.

Межобластного значения

Внутриобластного значения

Межрайонного значения

Внутрирайонного значения

Рис.1 Графическая модель территориальной организации банковской системы экономического района. Составлено автором.

информацию о процессах ТОБС региона и позволяющие сделать стратегическую оценку для целей управления, при оценке каждого из компонентов необходимо соблюсти принцип доступности, достоверности и равнозначности. Разработка автором минимального набора базовых индикаторов и формирование типологии областных банковских систем ЦЧР по уровню развития банковской деятельности в них позволила вскрыть внутреннюю её структуру, сделать стратегическую оценку для целей управления.

3. Формирование банковской системы постсоветской России во многом определялось её организацией в период существования командно-административной системы в СССР с 1985 по 1991 гг. и носило противоречивый характер. Процесс изменений в банковской системе в период с 1985 по 1991 гг., известный как «перестройка», был направлен на преобразование традиционных государственно-банковских структур в рамках существовавшей тогда планово-централизованной системы. До 1987 г. в советской банковской системе, которая была подотчетна Верховному Совету СССР, основные операции на внутреннем рынке осуществляли Госбанк и Стройбанк, а на внешнем рынке - Внешторгбанк и Совзагранбанки. Банки стремились контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения.

В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны в 1987 г. были реорганизованы действующие банки и образованы новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В результате была создана банковская система, включающая шесть банков - Государственный банк СССР и пять специализированных: Агропромышленный банк (Агропромбанк), Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк), банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк). Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. За Госбанком сохранялись в центре - Правление, в союзных республиках - республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных республиках - \ лавные управления Госбанка. .

Однако несмотря на то, что преобразование банковской системы в период её функционирования в рамках существования СССР с 1985 по 1991 гг. большей частью подстраивалось под общую динамику реформирования экономики страны, на этом этапе её развития произошло возникновение качественно нового направления в финансово-банковской сфере - формирование двухуровневой банковской системы, характерной для экономик рыночного типа. С 1988 года стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. В январе 1989 г. е СССР наряду с пяты« специализированными бан ками функционировало 43 коммерческих и кооперативных банков. В декабре 1990 г. были приняты законы СССР «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Новая правовая база впервые предусматривала экономическую самостоятельность банков, которые уже не отвечали по

обязательствам государства. Госбанк СССР стал выполнять функции Центрального банка. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Все вышеперечисленные факты свидетельствует об опережающем развитии банковской системы СССР по сравнению с другими сферами хозяйства страны, и, в конечном счете, о значительной роли её в качестве локомотива преобразований в период с 1985 по 1991 гг.

4. При проведении макроэкономических мер в период экономических реформ 90-х XX века, направленных на стабилизацию экономики России, наблюдалось игнорирование внутренних закономерностей развития банковской системы страны. В результате банковская система России лишь приспосабливалась к новым экономическим условиям путем смены основных источников пополнения своих ресурсов, а значит, изначально была оторвана от интересов экономики. Так, экстенсивный рост коммерческих банков, наблюдаемый в 1992-1994 гг в период высокой инфляции, был обусловлен формированием ресурсной базы банков за счет крупномасштабной эмиссии ЦБ РФ и сверхдоходности валютного рынка. Формирование значительной части ресурсной базы банковской системы в период неэмиссионного покрытия дефицитов в 1995-1998 гг. происходило за счёт перераспределения вложений банковской системы в пользу высокодоходного рынка ГКО - ОФЗ, причем сначала за счет внутренних заимствований коммерческими банками, а с середины 1996 г. до августа 1998 г. - внешних С 2000 г. в банковской системе страны, призванной изначально перераспределять свои ресурсы в пользу кредитования экономики и населения, стали наблюдаться тенденции взаимодействия банковской системы с реальным сектором экономики посредствам кредитования последних, однако такое взаимодействие носит пока не фронтальный, а очаговый характер (Таб. 1).

Таблица 1.

Основные показатели банковской системы РФ впернод с 2000 по 2004 гг.

Основные показатели 2000 2001 2002 2003 2004

Активы, млрд. руб. 2363 3160 4145 5601 7137

Темпы прироста активов 48.9% 33.7% 31.2% 35.1% 27.4%

Депозиты физических лиц, млрд. руб. 453 690 1046 1540 2003

Темпы прироста вкладов 52.3% 51.6% 47.2% 30.1%

Доля депозитов физических лиц в пассивах 19.2% 21.8% 25.2% 27.5% 28 1%

Средства предприятий и организации 459 583 735 979 1273

на счетах, млрд. руб.

Темпы прироста средств предприятий 27,1% 26,2% 33,1% 30,1%

Доля средств предприятий в пассивах 19,4% 18,4% 17,7% 17,5% 17,8%

Объемы кредитов, млрд. руб. 972 1485 2059 2960 4283

Темпы прироста кредитов 52,9% 38,6% 43.8% 44,7%

Доля кредитов в активах 41.1% 47% 49,7% 52.9% 60,0%

Вложения в государственные ценные бума! и, млрд руб 311 338 413 447 436

Темпы прироста (убыли) 8.9% 22% 8.3% -2.5%

Доля вложений в госбумаги в активах 13.1% 10.7% 10,0% 8% 6.1%

Составлено автором по статистическим данным, опубликованным на сервере ЦЬ

В 2004 г. суммарные активы банковской системы ЦЧР (включая активы региональных банков и активы филиалов инорегиональных банков, в том числе

активы ЦЧБ СБ РФ) сосгавляли 105 млрд рублей или 1,47% от активов банковской системы России. Однако в ЦЧР основную часть пассивов банков формируют депозиты физических лиц Их доля в пассивах банков ЦЧР составила 74,6%, что на 46,5% больше общероссийского показателя. Доля средств организаций и предприятий на счетах банков ЦЧР в их пассивах примерно соответствовала общероссийскому уровню и составляла 19,6% Объёмы кредитования в ЦЧР в 2004 году составили 65 млрд. рублей или 61,9% от активов банков ЦЧР, ч го также соответствует общероссийскому уровню (60%).

5. Современная территориальная организация банковской системы России противоречит задачам эффективной мобилизации ресурсов, кредитования экономики и обслуживания денежного оборота. Становление рыночных отношений в банковской системе России, с одной стороны, позволило сформировать обширную сеть коммерческих банков, а, с другой, -привело к сверхцен1рал1мации и сверхконцешрации банковского капитала в Москве, что предопределило высокую степень зависимости развития большинства банковских систем субъектов РФ от московского банковского капитала. За период с 1993 по 2003 гг. на фоне общего тренда увеличения удельного веса банковских учреждений и банковского капитала в Москве прослеживались периоды незначительного его сокращения. Так, общей тенденцией в период с 1993 по 1994 гг. и с 1999 по 2000 гг. стало сокращение доли банковского капитала и коммерческих банков российской столицы в общероссийских показателях. Эти незначительные по времени этапы деконцентрации банковской деятельности пока не позволяют говорить о завершении первого этапа формирования ТОБС России, который характеризуется первостепенным накоплением капитала банковскими учреждениями столицы.

На протяжении более чем десятилетнего периода по количеству коммерческих банков и по величине активов (размещённых средств) доминирующая роль принадлежит Москве, а ЦЧР относится к аутсайдерам. Так, в 2003 г. доля Москвы в количестве кредитных организаций составила 49%, в суммарных активах банковской системы страны - 84%, а доля ЦЧР - 1,2% и 0,2% соответственно Формирование банковского капитала в Москве в значительной степени происходит за счет отвлечения денежных средств из оборота промышленных предприятий регионов, поэтому функционирование банковских систем субъектов РФ изначально предопределено высокой степенью зависимости регионов (даже промышленно развитых) от столичного банковского капитала. При этом в высокоразвитых, экспортоориентированных «сырьевых» регионах (за исключением промышленно развитых Татарстана и Башкортостана), независимо от месторасположения, показатель доли суммарных активов региональных банков в ВРП опускается ниже среднероссийского значения, что подтверждает высокую степень зависимости экономики этих регионов от московского банковского капитала.

Развитие ТОБС субъектов РФ в значительной степени зависит и от территориальной удаленности (приближенности) к Москве. С одной стороны, территориальная удаленность позволяет создать более независимую (а в какой-то степени и мощную) региональную банковскую систему, а, с другой, - мощный московский банковский ресурс оказывается недоступен для осуществления

крупных инвестиционных проектов, что не способствует социально-экономическому развитию периферийных регионов Однако и соседствующее положение субъектов РФ (с незначительным экономическим потенциалом) с Москвой приводит к подавлению банковской активности в близлежащих регионах крупными столичными банковскими структурами.

К 2003 г. в России сформировалось 34 банковских центра по числу коммерческих банков, входящих в список 200 крупнейших по величине активов коммерческих банков, несомненно, образующих каркас современной территориальной организации банковской системы России. Столица по количеству крупнейших по величине активов банков опережает Санкт-Петербург чуть более чем в 9 раз, который является единственным крупнейшим банковским центром Северо-Западного района В Уральском и Поволжском ЭР сформировалось сразу несколько значимых банковских центров, крупнейшими из которых являются Екатеринбург, Тольятти, Казань, Самара, Челябинск, Уфа. Богатые топливно-энергетическими ресурсами субъекты РФ Западно-Сибирского экономического района в целом имеют 8 крупнейших банковских центров, что косвенно отражает стремление руководителей предприятий добывающих отраслей России иметь возможность проведения независимой финансовой политики. Такие же цели преследуют руководители промышленно развитых республик Татарстан и Башкортостан. Крупнейшие по суммарным активам коммерческие банки находятся в таких банковских центрах, как Вологда, Череповец, Магнитогорск, Липецк и специализируются на обслуживании металлургических предприятий, а в Тольятти - на обслуживании «Автоваза» Крупнейшие банковские центры сформировались и на Дальнем Востоке - Хабаровск и Владивосток, что обьясняется территориальной удаленностью от Москвы, а значит определенной замкнутостью финансового оборота внутри региона. Таким образом, размещение крупнейших по суммарным активам банковских центров территориально совпадает с мощными промышленными узлами, что свидетельствует о территориальной интеграции банковского и промышленного капитала в России.

Важной качественной характеристикой исследования ТОБС регионов России выступает выявление их типов по степени достаточности регионального банковского капитала (Рис.2). Среди областей ЦЧР, относящихся к регионам с низкой степенью достаточности банковского капитала, распределение по типам произошло следующим образом. К типу регионов с потенциально перспективной для развития региональной банковской деятельностью, относятся Липецкая и Белгородская области, к регионам со среднеперспективной для развития региональной банковской деятельностью относятся Воронежская и Курская области, а, регионом со слабопсрспективной региональной банковской деятельностью является Тамбовская область. Этот факт свидетельствует о том, что области ЦЧР пока располагают маломощными региональными коммерческими банками, не способными обеспечить экономику своего региона необходимыми кредитными ресурсами, что предопределяет высокую степень зависимости развития Центрального Черноземья от московского банковского капитала

6. Сложившаяся поляризация областей ЦЧР по их отраслевой структуре хозяйства и по показателю ВРП на душу населения за счет процесса

УСЛОВНЫЕ ОБОШАШЛИЯ

Дола е>-чц.|зркыгс1ияи«о»к)»елип1ых оргакикшнй. мрсгж ц>мро*лкнк.\ • лянном рспюмс »BPI1 вЧ к* 1 04 200^ |«ал Шя саыш« I < ВРП

^ ot0 5Sa> 1 *>«8РП Lulrí

I j мвкее 0 5 4 ВРП

ВОС Гыолрояоа iMuCfcOOO

1н11шюп1я регионов iki ciciicuh дос i аючнос ги pcinoiia-jwioiо банковского канитгыэ I Нмиокая v киени лосчагочноо и регтшдяъпого бон коне к wo капитала, la - регион с бамкопской с ист смой ломишн* чясло бмш>м крупнейших Ранке», шч jenrj'Hx l0"' " рС1иои с банковской сисюмом - лидером (с несколькими кругшеншимм банковскими цстрамн), 1в - peí ной с банковской сис1смои - лидерам (с ачним хр^иисшнич банковским цсшром в сичинисграпшной сю шце) И Средняя cicuciib достаточности регионального банковского канитзда Ш - рспюп с достаточно ра$витой pcnto» \ п. ной банковской деятельностью и лсско некими крупнейшими банковскими центрами, Иб - регион с достаточно рашнтои peí иоиалмюП банковский деятельностью и одним крупнейшим банковским центром. IIb ~ peí лоне лоо ¿точно paiwnoi' рспюиадьмои банковской дся1смыи>с<ыо, где отсутсгьуюг цруинейшне банковские центры

Ш Иткая степень доаагочносш региональною банковского каш л ала Ша- peí кон с ноющнально псрснолнвнои ч jv развития региональном банкопскои деятельностью, Шб - регион со срсднслсрспскгнонои для развития региональном банковской деятельности, III« - peí ион с чачоиерикетилиой дин развития peí nona »ниой баиковсхо» деяюмнчп.ю

Рис 2 Тсрр1гториальная организация банковской системы России

COCIMJC'IO звюроч

межобластной территориальной концентрации промышленного производства, с одной стороны, определила разные стартовые экономические и финансовые условия, а следовательно возможности для и\ социально-экономического развития, а с другой стороны, - в силу изначальной оторванности банковской системы от реального сектора экономики ЦЧР, определила слабую зависимость формирования ресурсной базы банковского сектора от экономического потенциала областей. Размах колебаний в значениях спада промышленного производства в период с 1991 по 1998 гг. в регионе был достаточно высок, что объяснялось дореформенной специализацией этих областей, предопределившей последующую динамику физического объема промышленной продукции каждой из них. В целом по ЦЧР в 1998 г к 1990 г спад промышленного производства составил 50% (по России - 54%), варьируясь от 31% - в Белгородской области до 69% - в Воронежской В Липецкой и Курской областях он составил по 44% в каждой, в Тамбовской области - соответствовал среднероссийскому показателю Автором были проверены гипотезы о степени влияния спада промышленного производства на объемы банковских кредитов за 1995-1998 гг. Значения коэффициентов корреляции оказалось настолько невелико, что вывод о каком-либо выраженном позитивном воздействии стабилизации промышленного производства в этот период на динамику кредитов экономике был бы преждевременным, да и сама динамика промышленного производства (спад или рост) не влияла на развитие областных банковских систем ЦЧР.

Области ЦЧР, имея диверсифицированную отраслевую структуру промышленного производства, автором были объединены в три группы. К первой из них относится Липецкая и Белгородская области, в которых преобладает черная металлургия, а также развиты пищевая промышленность и машиностроение. Воронежская и Тамбовская области образуют вторую группу. В них сконцентрированы примерно в равных долях машиностроение, пищевая и химическая промышленность, а также электроэнергетика, суммарно занимающие большую долю в промышленном производстве К третьей группе относилась Курская область, которая отличается значительным удельным весом электроэнергетики в отраслевой структуре промышленного производства и развитием (примерно в равных долях) черной металлургии, машиностроения и пищевой промышленности. Поэтому поляризация областей ЦЧР по их отраслевой структуре промышленности предполагала разные экономические и финансовые возможности для их социально-экономического развития. Самый высокий среднедушевой показатель ВРП среди областей ЦЧР в 2003 г. наблюдался в Липецкой области, более чем двукратно превышающий наименьший показатель, зафиксированный в Воронежской области Однако доля кредитов в суммарных кредитных ресурсах ЦЧР, приходящаяся на Воронежскую область в 2003 г, почти в два раза превышала долю области в суммарном объеме промышленного производства ЦЧР (35,9% и 19,4% соответственно). При этом в структуре распределения задолженностей по кредитам по сферам экономики Воронежской области чуть менее 50% приходилось на промышленность, что, с одной стороны, свидетельствует о достаточности кредитных ресурсов банковской системы области её сократившимся объёмам промышленного производства, а, с

другой, - об отсутствии интересов со стороны областной банковской системы в улучшении социально-экономического развития Воронежской области В Липецкой области наоборот: доля выданных кредитов меньше удельного веса области в объеме промышленного производства более чем в два раза (16% и 36% соответственно). При этом удельный вес промышленности в структуре распределения задолженностей по кредитам по сферам экономики составил менее 50%. Это является отражением неспособности маломощной областной банковской системы решать проблемы Липецкой области.

7. Возможности роста ресурсной базы банковской системы ЦЧР, формирование которой в регионе зависит в основном от вкладов населения, главным образом определяются не денежными доходами населения, а особенностями функционирования областных банковских систем, пока ещё в большинстве своём не сумевших аккумулировать свободные денежные средства населения и высокорентабельных промышленных предприятий. В отличие от общероссийской ситуации, основную часть пассивов банков в ЦЧР формируют депозиты физических лиц. При этом изначально сложившиеся более благоприятные стартовые экономические и финансовые условия в Липецкой и Белгородской областях для обеспечения более высокого уровня жизни населения по сравнению с другими областями I (ЧР в настоящее время не реализуются на практике С одной стороны, по среднедушевому показателю ВРП, косвенно отражающему уровень жизни населения, выявлен более чем двукратный разрыв. А, с другой стороны, по показателю среднедушевых номинальных денежных доходов населения областей ЦЧР наблюдаются процессы выравнивания, причем на низком (по сравнению со среднероссийским показателем) уровне. Так, разница между максимальными и минимальными среднедушевыми доходами населения по областям ЦЧР в 2001 г. составила 1/5, в 2002г. - уже 1/12, в 2003 г. - 1/14 При этом в структуре использования денежных доходов населения по областям ЦЧР наибольшая доля сбережений наблюдалась в Воронежской области при наименьшей доли превышения доходов над расходами (13,5% и 2% соответственно), а наименьшая доля сбережений - в Липецкой области (6,8%) при значительном удельном весе статьи превышения доходов над расходами (12,8%).

Низкий уровень жизни населения областей ЦЧР отражает соотношение показателей доли общих вкладов населения ЦЧР в объеме вкладов по России и доли численности населения областей ЦЧР в общей численности населения страны. Первый из этих показателей был крайне мал и в 2002 г. составил 3,4%, тогда как второй, по данным переписи населения 2002, достиг 5,2%. Лидирующие позиции по показателю доли общих вкладов населения в объеме вкладов по ЦЧР в 2002 г. сохраняла Воронежская область. Соотношение показателей доли общих вкладов населения областей в объеме вкладов ЦЧР и доли численности населения областей в общей численное!и населения ЦЧР с преобладанием первого показателя наблюдалось в Воронежской (36,5% и 31,6%) и Белгородской (22,4% и 20,2%) областях, а с преобтаданием второго показателя - в Липецкой (14,7% и 16,1%), Курской (14% и 16,4%) и Тамбовской (12,4% и 15,7%) областях Такая структура распределения вкладов по областям, по мнению автора, свидетельствуют об опосредованном влиянии денежных доходов

на количество и структуру сбережений. Так, в Воронежской области это связано с наличием сильного Воронежского Сбербанка, занимающего монопольное положение среди банков области по привлекаемым депозитам населения, и большим доверием вкладчиков к нему в лице его высшего руководства, а в Белгородской области - с самой развитой региональной банковской сетью среди областей ЦЧР. В Липецкой области такое соотношение показателей объясняется, с одной стороны, - неспособностью областной банковской системы аккумулировать свободные денежные средства населения, а, с другой, - наличием эффективно работающих предприятий, которое предполагает вложение денег населением в ценные бумаги (акции и корпоративные облигации) этих предприятий. В Курской и Тамбовской областях незначительный удельный вес вкладов населения связан, в первую очередь, с низким уровнем развития региональной банковской сети. Таким образом, возможности роста привлекаемых средств банковской системой ЦЧР зависят от уровня развития её региональной банковской сети, степени доверия вкладчиков к областным банковским системам, конкурентноспособностью банковских инструментов.

8. Изменения в социальной структуре банковской системы ЦЧР в последний более чем десятилетний период времени сводилось к переделу наследства, доставшегося от СССР, и обусловлены сменой форм собственности н формированием финансово-промышленных интеграционных структур с участием коммерческих банков в результате процесса приватизации. Первый этап (1988 - 1994 гг.) был связан со спонтанным возникновением приватизационного процесса бывших территориальных подразделений спецбанков, функционировавших на территории ЦЧР. Так, на основе территориальных структур Промстройбанка были созданы банк «Воронеж», Белгородпромст-ройбанк, Тамбовкредитпромбанк, Курскпромбанк. Банк «Агроимпульс» (Воронеж), Курскагропромбанк, Старооскольский Агропромбанк, Липецкагробанк возникли из региональных структур Агропромбанка, а воронежский банк «Петр Первый», Тамбовсоцбанк, Моршансксоцбанк и Белгородсоцбанк - из региональных структур Жилсоцбанка. Исключение составил Сбербанк, который в основном сохранил свою филиальную сеть. Одной из распространенных форм организационно-финансовой интеграции банковского и промышленного капиталов в областях ЦЧР явилось создание ряда корпоративных банков. Так, банк «Юго-Восток» возник под эгидой министерства путей сообщения на средства Юго-Восточной железной дороги, Курчатовбанк - на средства Курской АЭС, Липецкоммбанк - на базе Новолипецкого металлургического комбината. Появился в регионе и Липецкий областной банк, а банк «Петр Первый» в 1994 г. стал муниципальным банком.

Второй этап (1995 -1998 гг.) был связан с постприватизационным распределением собственности в виде скупки различных пакетов акций мелких и средних банков крупными банками и концентрацией распыленных акций приватизированных предприятий банками. Первый банковский кризис 1995 года подтолкнул региональные банки к поиску новых путей наращивания концентрации банковского капитала (как правило, путем слияния с более крупными московскими банками) и привел к перераспределению собственности в пользу центра и банков в финансово-промышленных группах. Так, например, в 1996

году в Воронежской области из 11 самостоятельных местных банков осталось только четыре: из них обанкротились два («Фермер Черноземья» и «Энергия»), а остальные были поглощены в основном московскими банками Переход самостоятельных местных банков под «покровительство» московских банков для улучшения своего финансового положения был отмечен в регионе и после второго банковского кризиса в 1998 г. Так, в группу «ТрансКредитБанк» вошел в качестве дочернего банка воронежский банк «Юго-Восток». В Черноземье в этот период работали межрегиональные банковско-промышленные холдинги, сложившиеся вокруг филиалов банков «МЕНАТЕП», «Инкомбанк», «ОНЕКСИМбанк», «Российский кредит» и «СБС-Агро».

Третий этап в перераспределении собственности в банковском секторе (с августа 1998 г. по 2000 г.) ознаменовался началом банковского кризиса, который вызвал явную тенденцию к сокращению акционерной собственности ряда крупнейших финансово-промышленных групп, к смещению центра влияния в группах от банков к промышленным структурам и от межрегиональных к региональным холдинговым структурам Сокращение собственности финансово-промышленных групп в ЦЧР происходило в основном в виде вынужденной продажи акций тех предприятий, которые традиционно составляли ядро инвестиционного портфеля группы. Так, группа «Металлоинвест», созданная на основе активов банка "Российский кредит", продала акции Лебединского, Михайловского и Стойленского горно-обогатительных комбинатов, а также пакеты акций Оскольского электрометаллургического комбината металлургическому холдингу "Газметалл", в который вошли дочерний банк «Газпромбанка» -«Газэнергопромбанк», функционирующий на территории ЦЧР. Сокращение собственности финансово-промышленных групп происходило и в результате ареста пакетов акций за долги или продажи отдельных пакетов акций банков в рамках официальных процедур банкротства Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Под управление государственной компании АРКО перешли акции МБ «Петр Первый» (Воронеж) и АБ «Воронеж». Закономерным процессом в этот период явилось усиление "регионализации" перераспределения собственности, т.е. формирование региональных холдинговых структур. Так, на базе Новолипецкого металлургического комбината был создан холдинг «Румелко», в который вошли липецкий филиал АКБ «Росбанк» и дочерний банк НЛМК «Липецккомбанк». В Белгородской области под эгидой местных властей были созданы агрохолдинги «Стойленская нива» и «ЭФКО», кредитуемые ЦЧБ СБ РФ.

На четвертом этапе (с 2000 г по настоящее время) наметилась тенденция смены владельцев региональных банков, которыми все чаще становятся мос-ковкие структуры Это, в свою очередь, не способствует учету экономических интересов региона последними Так, в конце 2001 г. ООО «Алмаз-Транст», который является аффилированным лицом национального резервного банка, купил АБ «Воронеж», находившийся с 2000 г. под управлением АРКО. Муниципальный банк «Петр Первый» в 2001 г вышел из-под контроля АРКО, а в 2002 году был переименован в «Воронежский промышленный банк», работающий под эгидой «Московского промышленного банка» Предстоящие изменения в социальной структуре банковской системы ЦЧР будут связаны с регулирова-

нием государством приватизационных процессов в банковской сфере. На практике такое регулирование будет означать, что из имеющегося количества банков в ЦЧР государство в лице ЦБ пытается сформировать группу более или менее крупных, устойчивых, «проверенных», а значит московских банков, которыми проще будет оперировать.

9. Формирование ТОБС ЦЧР определяется в основном деятельностью ЦЧБ СБ РФ, который выступает в качестве лидирующего и глубоко обособленного от остальных сегмента банковской системы ЦЧР. Такое доминирующее положение ЦЧБ СБ РФ обусловлено самой разветвленной филиальной сетью (сетью структурных подразделений) и значительными размерами своих активов. Центрально-Черноземный банк Сбербанка РФ включает: 49 отделений, 199 дополнительных офисов и 1127 операционных касс. Причем правлению ЦЧБ СБ РФ, расположенному в Воронеже, напрямую подчиняются 5 отделений первого уровня, расположенных в городах Липецке, Белгороде, Курске, Тамбове и Орле; 11 отделений второго уровня и 26 дополнительных офиса. Отделениям первого уровня подотчетны 69 дополнительных офисов и 33 отделения второго уровня Некоторые дополнительные офисы напрямую подотчетны отделениям первого или второго уровня Операционные кассы входят в сферу подчинения дополнительных офисов. Таким образом, организационная структура ЦЧБ СБ РФ разветвленная, сложная и порой противоречивая, что свидетельствует о незаконченном этапе её формирования

В начале 2004 г. доля инорегиональных банков и филиалов (включая ЦЧБ СБ РФ) в суммарных активах банковской системы ЦЧР составила 88,9%. Причем, большая доля в активах инорегиональных банках во всех областях принадлежала ЦЧБ СБ РФ. Наибольшая доля в активах банковских систем областей среди отделений Центрально-Черноземнот банка СБ РФ принадлежит в Воронежской и Тамбовской областях (более 80%), а наименьшая доля - в Липецкой области ( чуть более 60%). Преобладающим источником формирования ресурсов отделений ЦЧБ СБ РФ остаются депозиты физических лиц. Основной объем вкладов в областях ЦЧР, по-прежнему, сосредоточен в отделениях Сбербанка, тем самым, делая его монополистом на рынке частных вкладов. Наибольшая доля объемов вкладов населения отмечена в Тамбовской области. Так, Тамбовское отделение ЦЧБ СБ РФ в 2002 г. концентрировало 95,8% всех вкладов населения этой области. Удельный вес ЦЧБ СБ РФ в совокупных остатках средств юридических лиц в целом по ЦЧР в 2003 году составлял 51%, причем в Воронежской, Курской и Тамбовской областях этот показатель превосходил общерегиональный и составлял соответственно 58,1%, 51,8%, 65%, что свидетельствует о слабой конкурентной среде в этих областях для размещения средств юридических лиц. В Белгородской области этот показатель был несколько ниже среднерегионального (48,5%), а в Липецкой области он составил 31,9%, что связано со значимой ролью в привлечении средств юридических лиц местных коммерческих банков, составляющих в этом сегменте банковского рынка конкуренцию Сбербанку Тем не менее монопольное положение по многим параметрам банковской деятельности ЦЧБ СБ РФ в ЦЧР обуславливает навязывание «своих правил игры« региональным властям, которые не всегда

совпадают с экономическими и социальными задачами, стоящими перед регионом.

10. Основной негативной чертой современной ТОБС ЦЧР является маломощность региональных коммерческих банков, не способных создать конкурентную среду на региональном рынке банковских услуг. Единственной группой среди региональных банков, которая смогла сохранить ошоси-тельную устойчивость после кризиса 1998 г. и при этом избежала масштабною сокращения кредитования конечных заемщиков, а с 1999 г. даже смогла наращивать его реальный объем, сши в основном региональные корпоративные банки. К началу 2004 г. в целом по ЦЧР функционировало 16 региональных банков (в Тамбовской области - два, в Курской области - два, в Липецкой области - два, в Воронежской области - четыре, в Белгородской области - восемь), однако доля региональных банков в активах всей банковской системы ЦЧР составила лишь 11,1%. Среди областей ЦЧР наибольшая доля активов региональных банков в суммарных активах области наблюдалась в Липецкой области (21,3%), а наименьшая - в Воронежской и Тамбовской областях (6,2% и 6,5% соответственно) (Таб.2).

Таблица 2.

Распределение суммарных активов банков по областям ЦЧР на 1.01.2004 г.

Области ЦЧР Суммарные Деля облас- Акт ивы Доля активов Доля активов

активы всех тей в сум- регио- peí ионазмшх региональных

банков и марных ак- нальным банков облас- банков облас-

филиалов тивах банков банков. тей в суммар- тей в активах

банков, ЦЧР. % млрд руб ных активах pci иональных

функциони- областей ЦЧР, банков ЦЧР,

рующих в ЦЧР, % %

млрд руб

Белгородская 21,6 20.4% 2.4 11.1% 20.5%

Воронежская 43,3 41.5% 2.7 6,2% 23,1%

Курская 12,9 12,2% 2.1 16,3% 17,9%

Липецкая 18,3 17,1% 3-9- -А 21.3% 33,3%

Тамбовская 9,2 8,8% 0.6 6,5% 5,2%

ЦЧР 105.3 100% 11,7 11.1% 100%

Составлено автором по статистическим данным, опубликованным на сервере ЦБ

В структуре формирования ресурсной базы региональных банков в целом по ЦЧР большая доля приходится на средства предприятий и депозиты юридических лиц (53,6%), что свидетельствует о степени финансовой зависимости банков от нескольких крупных клиентов-предприятий. Поскольку в большинстве своем региональные банки ЦЧР являются мелкими, с уставным капиталом до 60 млн. рублей (к началу 2002 г. из 16 банков лишь у одного величина уставного капитала была в пределах от 60 до 150 млн рублей), то в рамках общей тенденции увеличения уставного капитала банков в стране и укрупнения банковской системы количество региональных банков в ЦЧР возможно будет сокращено Недостаток финансовых ресурсов для повышения капитализации региональных банков можно компенсировать либо за счет увеличения их прибыльности, либо за счет процессов слияния.

11. Процессы концентрации и деконцентрацнн сети региональных банков ЦЧР носят неустойчивый характер, а значит её территориальная структура отражает начальный, переходный этап её формирования. Анализ динамики количества банковских учреждений, зарегистрированных в ЦЧР в период с 1990 по 2004 гг. свидетельствует о сочетании относительно устойчивых во времени тенденций сокращения их числа, сменяющихся краткосрочными тенденциями увеличения во всех областях ЦЧР. Основное увеличение межрегиональных и внутрирегиональных различий в количестве коммерческих банков произошло с 1990 по 1994 гг. В этот период в Черноземье было зарегистрировано 57 коммерческих банков, что составило около 3% от общероссийского показателя на начало 1994 г. На долю областных центров приходилось 1 около 70 % коммерческих банков региона. Наибольшее количество банков, расположенных вне областного центра, приходилось на Курскую область (семь из пятнадцати). Процесс формирования сети коммерческих банков в период 1990-1994 годов в значительной мере носил стихийный характер, однако для некоторых банковских центров их формирование было объективно. Так, не случайно то, что коммерческие банки возникали помимо областных центров в таких городах и посёлках городского типа, которые сформировались как центры внутриобластных экономических районов К таким центрам в Воронежской области относятся - пгт Анна, в Белгородской области - г. Валуйки, г. Старый Оскол, г. Губкин, в Курской области -г. Железногорск, г. Льгов, г. Щигры, в Липецкой области - г. Елец, а в Тамбовской области - г. Моршанск. Таким образом, в 1994 году территориальная структура региональной банковской сети ЦЧР была представлена двадцатью двумя банковскими центрами (Рис.3).

К середине 1995 г. в ЦЧР было зарегистрировано 36 региональных коммерческих банков, в конце 1996 г. - 24 кредитных организаций, на конец 1997 г их число составило 22. В результате кризиса августа 1998 г. в ЦЧР прекратили существование еще 7 региональных коммерческих банков. Опорным каркасом региональной банковской сети ЦЧР в 2004 г. выступали такие банковские центры, как Белгород, Воронеж, Липецк, Тамбов, Курск, а также Старый Оскол и Валуйки в Белгородской области. Из этого числа банковских центров только в городах - областных центрах имелось более одного коммерческого банка, зарегистрированного в данном регионе. Все вышеперечисленные аргументы свидетельствуют о маломощности региональной банковской сети в ЦЧР, а процессу концентрации и деконцентрации банковской сети носят неустойчивый характер.

12. Основным каркасом ТОБС ЦЧР являются банковские центры межобластного и областного значения. Границы района банковского обслуживания Воронежа как межобластного банковского центра выходят за пределы границ экономического района, так как определяющим его территориальную структуру является размещение банковских учреждений а ЦЧБ СБ РФ и их деятельность. На уровне банковских центров областного значения границы районов их обслуживания совпадают с границами областей ЦЧР. По сущности процессов банковского районообразования, на уровне банковских центров межрайонного значения зоны их обслуживания в « ЦЧР как правило не совпадают с границами вн>триобластных районов, по-

„Тиггы банковских центров Воронежской области

V__уПоронеж - банковский нетр межобластною значения

фКанковскис центры межрайонного эначагоя с едшш отделением ЦЧЬ СБ РФ

цешры внутриобластных энономико-географическнх районои Об^лкпкскке центры межрайонного знамения с одним отделением ЦЧК СБ РФ.

не являющиеся центрами внутриобластных районов фбвякивские центры район»от $начсння с сяним отделением 1(ЧБ СП РФ-• банковские центры районного »начет« с одним дополнительным

офисом ЦЧБ СБ РФ, являющиеся районными центрами ■ банковский центр районного значения с одним донофисом ЦЧЬ СВ РФ. не дв.'кюишйся районным центром

^-*£.шкппскне центры с ^региональный» банками в ] 994 им).

ж Банковские центры е региональными банками в

Тервовы ^ . Гршййиот^» бориоекгебос

2004 год).

Количество региональных банков в бапковских иентрах областей ЦЧР. '-дс",т'

границы внутриобластных банковских районов воронежской области

границы административных районов Воронежской области

Гис 3 Динамика региональной банковской сети ЦЧТ* и панковское районирование Ворине-жсхоп области

скольку также формируются ЦЧБ СБ РФ На уровне банковских центров районного значения зоны их обслуживания, как правило, совпадают с границами низовых административных районов и формируются ЦЧБ СБ РФ. На уровне банковских пунктов внутрирайонного значения границы зон их банковского обслуживания весьма размыты и изменчивы, поскольку банковская деятельность в большинстве банковских пунктах носит примитивный характер. В условиях устойчивого развития ТОБС ЦЧР опорным каркасом в ближайшей перспективе должны стать как минимум центры внутриобластных экономико-географических районов.

Области ЦЧР, в основном относящиеся к плотной группе «срединных» регионов, были разделены на 3 типа по уровню банковской деятельности. К первому типу относится Белгородская область, в которой представлена оптимальная банковская система, где уровень банковской деятельности соответствует экономическим потребностям региона. Второй тип представлен Курской, Липецкой и Тамбовской областями, где уровень развития банковской деятельности отстаёт от экономического потенциала этих областей К третьему типу в ЦЧР относится Воронежская область, где наблюдается парадоксальное несоответствие, с одной стороны, высокого уровня развития банковской деятельности в области, а, с другой стороны, - низкого экономического развития. Такое несоответствие свидетельствует о подрыве региональной экономики банковской деятельностью в Воронежской области. Выявление и систематизация этих проблем, равно как и причин, их порождающих, является, по нашему мнению, важным этапом на пути к выбору адекватных направлений и мер в проведении конкретных мероприятий по реформированию и развитию банковской системы ЦЧР и его областей.

13. Совершенствование ТОБС ЦЧР зависит от соглання региональной стратегии в области развития банковской системы, являющейся производной от государственной и региональной общеэкономической политики. Региональная стратегия в области развития банковской системы должна быть направлена на достижение устойчивого экономического роста в ЦЧР и должна учитывать ряд принципиальных положений: 1. Увеличение капитализации региональных банков, что вызовет рост доверия юридических и физических лиц к ним и приведёт к расширению базы долгосрочных ресурсов банковской системы. 2. Повышение кредитоспособности региональных банков путем привлечения в нее реальных средств, в том числе сбережений населения, и освоение качественно нового направления кредитования для ЦЧР - потребительского кредита, а в краткосрочной перспективе - ипотечного кредитования. 3. Выявление и борьба с «дутыми» банковскими капиталами, которые по сути не могут дать импульс для развития экономики региона; это приведёт к большей стабильности экономики ЦЧР. 4. Повышение конкуренции внутри банковской системы, что будет способствовать формированию условий для борьбы за клиентов в реальном секторе экономике, позволяет улучшить условия кредитования внутреннеориентированных промышленных предприятий в ЦЧР и создать весомые предпосылки для долгосрочного экономического роста. 5. Повышение прозрачности банковской системы ЦЧР (повышение достоверности банковской отчетности, выполнение банками положений законодательства по борьбе с

отмыванием денег, запрет «банков-однодневок»), чю приведёт к созданию необходимых условий для обслуживания инвестиций, в т.ч. иностранных. 6. Выведение некоторых региональных банков из-под контроля властей субъектов РФ, входящих в ЦЧР, что позволит снизить риски и повысить доходность по совокупному объему банковских операций; 7. Развитие банковских центров на уровне внутриобластных экономико-геофафических районов, что обеспечит доступность получения банковских услуг для сельского населения, а 1акже диверсификацию этих услуг в условиях формирования конкурентоспособной банковской среды в сельской местности.

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ.

Введение

Глава 1. Теоретические и МС1 одические основы экономико-географического исследования территориальной организации банковской системы России н ее регионов.

1.1 Банковская деятельность в системе социа гьно-экономического развития России.

1 2. Методология географического исследования территориальной организации банковской системы России и се регионов.

1 3. Основы методики экономико-географического исследования территори-

альной организации банковской системы. Глава 2. Основные условия и факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР.

2 1. Общие условия формирования банковской системы ЦЧР.

2.1.1. Функционирование банковской системы СССР в период с 1985 по 1991 гг.

2.!.2. Экономическая реформа 90-х годов XX века и сё влияние на формирование территориальной организации банковской системы. 2.1.3. Современные тенденции развития и территориальной организации банковской системы в России. 2.2. Факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР.

2.2.1. Экономические и финансовые условия и процессы как фактор территориальной организации банковской системы ЦЧР.

2.2.2. Социальные условия и процессы как фактор формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР

Глава 3. Современная территориальная организация банковской системы ЦЧР.

3.1. Социальная структура банковской системы ЦЧР. 3.2.Организационно - функциональная структура банковской системы ЦЧР. 3 3 Территориальная структура банковской сети ЦЧР. 3.4. Территориальная структура банковской деятельности ЦЧР. 3 5. Типология банковских центров ЦЧР и районы их обслуживания на примере Воронежской области. Заключение Литература

Основные публикации по теме диссертации.

1 Кретова Ю.В. Некоторые вопросы исследования территориальной организации банковской системы России / Ю.В. Кретова // Территориальная организация общества и управление в регионах : материалы V Всерос. науч.-практ. конф. - Воронеж, 2002. - С. 29.

2 Кретова Ю В. Территориальная организация банковской системы Воронежской области/ Ю.В. Кретова // Антропогенная география и ланд-шафтоведение в XX и XXI столетиях: сб. науч. работ. - Винница; Воронеж, 2003.-С. 17-18 .

3 Кретова Ю.В. Факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР / Ю.В. Кретова // Вестн. Воронеж, отд. Русского геогр. о-ва. - 2004. - Т. 4. - С. 25-26.

4 Кретова Ю.В. Методика оценки деятельности и типологического анализа региональных банковских систем (на примере ЦЧР) / Ю.В. Кретова // Вестн. ЦИРЭ. - 2005. - Вып. 8 : Проблемы региональной экономики. - С. 107-111.

Лицензия ИД № 00437 от 10.11.99

Формат бумаги 60x84'/!Ь. Объем 1,5 п. л. I ираж 120. Заказ № 87

Воронежский государственный университет 394006, г Воронеж, Университетская пл , I

Отпечашно с готового оригинала-макета типографии ВГУ 394000, г. Воронеж, ул. Пушкинская, 3

x0q6a

p - 3 7 о 6

Содержание диссертации, кандидата географических наук, Кретова, Юлия Владимировна

Введение

Глава 1. Теоретические и методические основы экономико-географического исследования территориальной организации банковской системы России и ее регионов.

1.1. Банковская деятельность в системе социально-экономического развития России.

1.2. Методология географического исследования территориальной организации банковской системы России и ее регионов.

1.3. Основы методики экономико-географического исследования территориальной организации банковской системы.

Глава 2. Основные условия и факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР.

2.1. Общие условия формирования банковской системы ЦЧР.

2.1.1. Функционирование банковской системы СССР в период с 1985 по1991 гг.

2.1.2. Экономическая реформа 90-х годов XX века и её влияние на формирование территориальной организации банковской системы.

2.1.3. Современные тенденции развития и территориальной организации банковской системы в России.

2.2. Факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР.

2.2.2. Социальные условия и процессы как фактор формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР.

Глава 3. Современная территориальная организация банковской системы ЦЧР.

3.1. Социальная структура банковской системы ЦЧР.

3.2. Организационно - функциональная структура банковской системы ЦЧР.

3.3. Территориальная структура банковской сети ЦЧР.

3.4. Территориальная структура банковской деятельности ЦЧР.

3.5. Типология банковских центров ЦЧР и районы их обслуживания на примере Воронежской области.

Введение Диссертация по наукам о земле, на тему "Территориальная организация банковской системы Центрально-Чернозёмного района"

Актуальность исследования. Период более чем десятилетней рыночной трансформации экономики России породил острые дискуссии о самом существе проводимых реформ, об их эффективности и адекватности, о наличии альтернативных путей решения стоящих перед страной задач. При этом всё большее число специалистов считают, что усугубляющим фактором существенных экономических издержек этих преобразований выступает несовершенство банковской системы страны. Особенности становления и развития банковской системы РФ в 90-е годы XX века в значительной мере предопределили глубину кризисных явлений во всей российской экономике и масштабы ее деструктуризации. Поэтому проведение реформ в стране невозможно без поиска оптимальных путей решения проблем развития и функционирования банковской системы.

Необходимость экономико-географического исследования банковской системы России и ее регионов, с одной стороны, заключается в том, что возникает потребность отследить процессы ее территориальной организации в целом. В частности, выявить причины неравномерного размещения банковских учреждений, их филиалов и банковских центров, территориальной концентрации и рассредоточения банковской деятельности и банковского капитала по территории страны и в конечном счете соизмерить происходящие процессы в банковской системе и ее территориальной организации с интересами экономики и населения регионов России. А с другой стороны, необходимость географического исследования банковской системы России и ее регионов вызвана внутренними изменениями в самой социально-экономической географии, где рассмотрение финансовой, в том числе банковской сферы стало являться неотъемлемой составляющей комплексной оценки той или иной территории. Автор полагает, что необходимо обеспечить реальную оценку происходящих процессов в территориальной организации банковской системы России и ее регионов и привести научнометодический инструментарий его оценки в соответствии с задачами реформирования экономики страны в целом.

Осуществление экономических реформ в Центрально-Черноземном регионе в значительной степени зависит от существующей региональной банковской системы. Актуальность данного диссертационного исследования предопределяется тем, что именно банковская система ЦЧР, тесно интегрированная со всей совокупностью других секторов его экономики, играет определяющую роль в экономическом развитии региона и его областей. В условиях постоянно сокращающегося финансирования из госбюджета региональных инвестиций, хроническом дефиците местных бюджетных средств и собственных средств предприятий для осуществления структурных преобразований практически единственным источником выживания остается банковская система ЦЧР, призванная стимулировать происходящие процессы посредством кредитного механизма. Очерченный круг проблем требует тщательного исследования процессов территориальной организации банковской системы ЦЧР, которые напрямую затрагивают интересы региона. Общим следствием этих процессов является утечка капитала из региона. В качестве единственного противовеса данной тенденции может выступить сильная региональная политика в отношении региональной банковской системы. Важность данного диссертационного исследования определяется, на наш взгляд, рядом обстоятельств: отсутствием работ, посвященных комплексному экономико-географическому исследованию банковской системы ЦЧР; слабой изученностью условий и факторов территориальной организации банковской системы России и самого региона; необходимостью поиска путей выхода из сложившейся в нем ситуации.

Объектом настоящего исследования является банковская система России и ЦЧР.

Предметом исследования выступает территориальная организация ан-ковской системы ЦЧР.

Цель работы: выявить основные черты, тенденции и проблемы развития территориальной организации банковской системы ЦЧР для определения главных направлений её совершенствования. Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи: выявить особенности банковской деятельности в системе социально-экономического развития России; обосновать некоторые вопросы методологии экономикогеографического исследования территориальной организации банковской системы экономического района страны; обосновать методику экономико-географического исследования процессов формирования и функционирования территориальной организации банковской системы экономического района; определить и проанализировать условия и факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР; исследовать характерные особенности современной территориальной организации банковской системы ЦЧР и основные тенденции её развития; разработать типологические подходы в экономико-географическом исследовании банковских центров ЦЧР и районов их обслуживания; разработать типологические подходы в экономико-географическом исследовании областных банковских систем Центрального Черноземья по их деятельности; сформулировать принципиальные положения региональной стратегии в области развития банковской системы ЦЧР.

H. Н. Колосовского, Ю. Г. Саушкина, А. Т. Хрущева, С. Б. Лаврова, Н. М. Маергойза, Б. С. Хорева, Э. Б. Алаева и экономистов: И. Фишера, О. И. Лав-рушина, А. В. Молчанова, а также многих других исследователей.

Методы исследования. Представленная работа выполнена прежде всего на основе системно-структурного метода. Автором были использованы и другие методы исследования: сравнительно-типологический, картографический, исторический, графоаналитический, математический, методы экономического и статистического анализа.

В качестве информационных источников в работе были использованы:

I.Финансовая отчетность по банковской системе РФ и регионов, опубликованная в бюллетенях банковской статистики ЦБ РФ и Сбербанка РФ и на их серверах. 2. Информация в СМИ: рейтинги российских банков, аналитические и деловые статьи о банковской системе. 3. Информация и заключения специализированных агентств, мнения профессионалов банковского дела.

Научная новизна исследования. Автором выполнено комплексное социально-экономико-географическое исследование территориальной организации банковской системы ЦЧР и его областей. Работой такого плана на диссертационном уровне вообще никто не занимался. В диссертации впервые: проведён комплексный экономико-географический анализ банковской системы ЦЧР, ее территориальной организации; исследована и уточнена сущность самого понятия «территориальная организация банковской системы» и выделены его структурные элементы; исследованы экономические, финансовые и социальные условия и процессы как факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР; изучены процессы формирования банковской системы ЦЧР в аспекте изменений её социальной, организационно-функциональной и территориальной структуры; выделены и проанализированы этапы формирования и перераспределения собственности в социальной структуре банковской системы ЦЧР; выявлены и охарактеризованы ведущие группы банков, сложившиеся в организационно-функциональной структуре региона; установлены основные тенденции и внутрирегиональные различия в территориальной структуре банковской сети и банковской деятельности ЦЧР; разработана типология банковских центров ЦЧР и выделены районы их обслуживания на примере Воронежской области; разработана типология областных банковских систем ЦЧР по их деятельности; предложены принципиальные положения для региональной стратегии в области развития банковской системы ЦЧР.

Апробация результатов исследования и публикации. Основные положения диссертации докладывались на V Всероссийской научно-практической конференции (Воронеж, 2002 г.), обсуждались на ежегодных отчетных научных конференциях факультета географии и геоэкологии Воронежского госуниверситета. По теме диссертации автором опубликовано четыре печатные работы.

Заключение Диссертация по теме "Экономическая, социальная и политическая география", Кретова, Юлия Владимировна

Заключение.

Результаты проведенного исследования территориальной организации банковской системы ЦЧР позволяют автору сделать ряд следующих обобщений и выводов:

1. В географическом исследовании банковской системы особо значим выбор базового подхода, учитывающего специфику предмета изучения и опирающегося, одновременно, на уже выработанный географической наукой определенный методологический алгоритм, способствующий междисциплинарному подходу как в сфере теории, так и в конкретных региональных исследованиях. В подобной роли, по мнению автора, выступает концепция ТОС (или ТСЭС) - в общем случае и концепция территориальной организации банковской системы (ТОБС) - в частном. Теория географического исследования ТОБС основывается на динамичном системно-структурном подходе.

Под территориальной организацией банковской системы (ТОБС) автор понимает пространственное сопряжение её элементов, их соотношение и внутреннюю упорядоченность функционирования, объединяемые структурами управления. В качестве элементов ТОБС можно рассматривать банки, филиалы банков и их отраслевые и территориальные сочетания, а банковскую деятельность считать ее важнейшей функцией. Оценка ТОБС осуществлялась в рамках её иерархической структуры. В качестве базовой таксономической единицы в диссертационной работе на макроуровне был выбран ТОБС экономического района страны. ТОБС определяется банковскими системами экономических районов только в том случае, если ТОБС является производной от ТПК и системы расселения экономических районов, так как экономические районы не имеют единых органов управления и их границы не совпадают с административно-территориальным делением.

ТОБС экономического района полиструктурна и состоит из социальной, организационно - функциональной и территориальной структур, выступающих её внутренними формами. Причем элементы ТОБС функционируют одновременно в каждой из трех её структур. Социальная структура банковской системы выражается в тех устойчивых взаимоотношениях между ее основными элементами, процессами, которые образуются на основе различий форм собственности. Особенности организационно - функциональной структуры банковской системы района предопределяются типом интеграции банка с производственным капиталом, размером банка, хозяйственным профилем корпоративной клиентуры банка, наличием или отсутствием участия государства в его управлении. Территориальная структура банковской системы экономического района рассматривается автором, с одной стороны, как выявление территориальных пропорций в размещении банков, банковских активов и пассивов по его областям, краям и другим субъектам РФ а, с другой, - отслеживаются процессы изменения территориальной структуры с позиции основных форм территориальной концентрации (сосредоточения) банковской деятельности, - т.е. формирование банковских центров и районов их обслуживания. Под банковским центром автор понимает населенный пункт, в котором располагается одно или несколько банковских учреждений - банки, филиалы банков или их структурные подразделения (отделения, дополнительные офисы, операционные кассы). Понятие «банковский пункт», являясь менее ёмким, чем банковский центр, включает населенный пункт, в котором функционирует одна или несколько операционных касс. В условиях переходного периода развития страны, выделенные нами структуры ТОБС носят неустойчивый характер, а процессы, происходящие в них, - усложнены и противоречивы.

В основе процессов формирования ТОБС лежит неодинаковое соотношение таких процессов, как концентрация - деконцентрация, интеграция -дезинтеграция, поляризация - выравнивание. Территориальная концентрация банковской деятельности - это скопление, сосредоточении её на ограниченном пространстве, что проявляется в появлении новых банков, увеличении объема уже выполняемых банками банковских операций, в увеличении удельного веса банковских услуг в общем объеме выполняемых банками операций. Концентрация банковского капитала в банковской системе связана с наращиванием суммарной капитализации и с интеграцией банковского и промышленного капитала. Процессы поляризации банковской системы заключается в усилении различий между территориальными единицами экономического района по показателям банковской деятельности.

2. Противоречивость процессов, происходящих в ТОБС, требует синтеза разных методов изучения и усложнения применяемого инструментария. Методические вопросы изучения ТОБС экономического района включают как базовый инструментарий исследования, который был накоплен в социально-экономической географии и экономической науке, так и требуют выработки своей методики исследования. Противоречивый характер динамики многих показателей банковской деятельности, неустойчивость трендов требует мониторинговых исследований ТОБС. Цикличный характер развития банковской системы страны обуславливает необходимость системного анализа не только показателей банковской деятельности за значительный период времени, но и системы макроэкономических показателей для определения меняющегося вектора развития банковской системы и разработки адекватной региональной политики.

Сочетание количественных инструментариев (индексов, рейтингов банков по их суммарным активам (размещённым средствам), пассивам (привлечённым средствам) и др.) и типологических методов исследования позволяет более полно учитывать причинно-следственные связи в ТОБС и роль факторов её формирования, что усиливает содержательность анализа. Так, в исследовании современных тенденций развития в ТОБС субъектов РФ, выбор относительного показателя - доли суммарных активов кредитных организаций, зарегистрированных в регионе в их ВРП, ранжирование субъектов по этому показателю и составление типологии субъектов РФ по степени достаточности регионального банковского капитала с учётом дислокации 200 крупнейших по суммарным активам банков России - в крупнейших по суммарным активам банков России - в наибольшей степени, на наш взгляд, способствовал отражению реальной картины банковской деятельности в них.

3. ТОБС ЦЧР находится под влиянием сложной системы условий и факторов, среди которых главную роль играют новые, характерные для периода перехода к рыночной экономике. Общим условием формирования банковской системы страны и ЦЧР выступает период её функционирования в рамках существования СССР с 1985 по 1991 годы. Несмотря на то, что преобразование банковской системы СССР большей частью подстраивалось под общую динамику реформирования экономики страны, в этот период произошло возникновение качественно нового направления в финансово-банковской сфере - формирование двухуровневой банковской системы, характерной для экономик рыночного типа. Этот факт свидетельствует об опережающем развитии банковской системы СССР по сравнению с другими сферами хозяйства страны, и, в конечном счете, о значительной роли её в качестве локомотива преобразований в период с 1985 по 1991 годы.

При исследовании периода экономической реформы 90-х XX века как общего условия формирования банковской системы страны и ЦЧР было выявлено, что при проведении макроэкономических мер, направленных на стабилизацию экономики России, наблюдалось игнорирование внутренних закономерностей развития банковской системы страны. В результате банковская система России лишь приспосабливалась к новым экономическим условиям путем смены основных источников пополнения своих ресурсов, а значит, изначально была оторвана от интересов экономики. Так, экстенсивный рост коммерческих банков, наблюдаемый в 1992-1994 годы в период высокой инфляции, был обусловлен формированием ресурсной базы банков за счет крупномасштабной эмиссии ЦБ РФ и сверхдоходности валютного рынка. Формирование значительной части ресурсной базы банковской системы в период неэмиссионного покрытия дефицитов в 1995-1998 годах происходило за счёт перераспределения вложений банковской системы в пользу высокодоходного рынка ГКО - ОФЗ, причем сначала за счет внутренних заимствований коммерческими банками, а середины 1996 года - внешних. С 1999 года в банковской системе страны, призванной изначально перераспределять свои ресурсы в пользу кредитования экономики и населения, стали наблюдаться тенденции взаимодействия банковской системы с реальным сектором экономики посредствам кредитования последних, однако такое взаимодействие носит пока не фронтальный, а очаговый характер.

4. Общим условием формирования банковской системы ЦЧР выступают современные тенденции развития и территориальная организация банковской системы России и её регионов, которые во многом определяют перспективы развития областей ЦЧР. Становление рыночных отношений в банковской системе России, с одной стороны, позволило за сравнительно короткий промежуток времени сформировать обширную сеть коммерческих банков, а, с другой, - породило проблему сверхцентрализации банковского капитала в Москве и сверконцентрации его в Сбербанке РФ. За период с 1993 по 2003 годы на фоне общего тренда увеличения удельного веса банковского капитала и банковских учреждений в Москве прослеживались периоды незначительного его сокращения. Так, общей тенденцией в период с 1993 по 1994 годы и с 1999 по 2000 г стало сокращение доли банковского капитала и коммерческих банков в российской столице в общероссийских показателях. Эти незначительные по времени этапы деконцентрации банковской деятельности пока не позволяют говорить о завершении первого этапа формирования ТОБС России, который характеризуется первостепенным накоплением капитала банковскими учреждениями столицы. Формирование банковского капитала в Москве в значительной степени происходило за счет отвлечения денежных средств из оборота промышленных предприятий регионов, поэтому функционирование банковских систем субъектов РФ изначально было предопределено высокой степенью зависимости регионов (даже промышленно развитых) от столичного банковского капитала. Развитие ТОБС субъектов РФ в значительной степени зависит и от территориальной удаленности (приближенности) к Москве. С одной стороны, территориальная удаленность позволяет создать более независимую (а в какой-то степени и мощную) региональную банковскую систему, а, с другой - мощный московский банковский ресурс оказывается недоступен для осуществления крупных инвестиционных проектов, что не способствует социально-экономическому развитию периферийных регионов.

5. Анализ экономических и финансовых условий и процессов как факторов формирования ТОБС ЦЧР показал, что сложившаяся поляризация областей ЦЧР по их отраслевой структуре хозяйства и по показателю ВРП на душу населения за счет процесса межобластной территориальной концентрации промышленного производства, с одной стороны, определила разные стартовые экономические и финансовые условия и возможности для их социально-экономического развития, а с другой стороны, - в силу изначальной оторванности банковской системы от реального сектора экономики ЦЧР, определила слабую зависимость формирования ресурсной базы банковского сектора от экономического потенциала областей. Так, в Липецкой области, занявшей ведущие позиции в экспортноориентированной черной металлургии ЦЧР, наблюдался самый высокий среди областей региона среднедушевой показатель ВРП, более чем двукратно превышающий наименьший показатель, зафиксированный в Воронежской области. Однако доля кредитов в суммарных кредитных ресурсов ЦЧР, приходящаяся на Воронежскую область почти в два раза превышала долю области в суммарном объеме промышленного производства ЦЧР. При этом в структуре распределения задолженностей по кредитам по сферам экономики Воронежской области чуть менее 50% приходилось на промышленность, что, с одной стороны, свидетельствует о достаточности кредитных ресурсов банковской системы области её маломощной промышленности, а, с другой, - об отсутствии интересов банковской системы Воронежской области в улучшении социально-экономического развития региона. В Липецкой области наоборот: доля выданных кредитов меньше удельного веса области в объеме промышленного производства более чем в два раза, при этом удельный вес промышленности в структуре распределения задолженностей по кредитам по сферам экономики составил менее 50%. Это является отражением неспособности маломощной банковской системы Липецкой области решать проблемы региона.

6. Рассмотрение социальных условий и процессов как фактора формирования ТОБС ЦЧР показал сосуществование двух противоположных тенденций - поляризации и выравнивания, что является чертой переходного периода. С одной стороны, по показателю среднедушевых номинальных денежных доходов населения областей ЦЧР, который в период экономических реформ 90-х годов XX века выступал как наиболее поляризующий компонент в социальных процессах и условиях, наблюдаются процессы выравнивания, причем на низком, по сравнению со среднероссийским показателем, уровне. А с другой стороны, выявлен процесс поляризации областей ЦЧР по среднедушевому показателю ВРП, косвенно отражающему уровень жизни населения. Более чем двукратный разрыв в показателе ВРП на душу населения в 2002 году и менее чем 1/12 разрыв между среднедушевыми денежными доходами населения по областям ЦЧР свидетельствует об оттоке капитала из высокоразвитых в промышленном отношении областей ЦЧР, чему косвенно способствует и существующая региональная банковская система, не сумевшая аккумулировать свободные денежные средства высокорентабельных промышленных предприятий. При этом изначально сложившиеся более благоприятные стартовые экономические и финансовые условия в Липецкой и Белгородской областях для обеспечения более высокого уровня жизни населения в настоящее время не реализуются на практике, при том, что основой финансовых ресурсов банковской системы ЦЧР являются вклады населения. Однако возможности роста ресурсной базы банковской системы ЦЧР, главным образом определяются не денежными доходами населения, а особенностями функционирования областных банковских систем, пока ещё в большинстве своём не сумевших аккумулировать свободные денежные средства населения и высокорентабельных промышленных предприятий.

7. ТОБС ЦЧР отличается полиструктурностью. Изменения в социальной структуре банковской системы ЦЧР в последний более чем десятилетний период времени сводилось к переделу наследства, доставшегося от СССР. Первый банковский кризис 1995 года подтолкнул региональные банки к поиску новых путей наращивания концентрации банковского капитала (как правило, путем слияния с более крупными московскими банками) и привел к перераспределению собственности в пользу центра и банков в финансово-промышленных группах. Второй банковский кризис 1998 года вызвал обратный процесс - деконцентрацию московского банковского капитала в пользу ЦЧР и собственности в пользу промышленности в финансово-промышленных группах. Регулирование государством приватизационных процессов в банковской сфере обусловлено попыткой «приспособить» коммерческие банки к потребностям государства, достигнув большей управляемости и подконтрольности. На практике такое «приспособление» означает, что из имеющегося количества банков в ЦЧР государство в лице ЦБ пытается сформировать группу более или менее крупных, устойчивых, «проверенных» банков, а значит московских, которыми проще будет оперировать.

8. Проведенный анализ организационно — функциональной структуры банковской системы ЦЧР по ключевым, отличным друг от друга, группам банков (группа, включающая отделения и их филиалы ЦЧСБ РФ, группа региональных банков и группа инорегиональных филиалов банков с двумя подгруппами - филиалы банков - участников финансово-производственных холдингов и филиалы мелких и средних московских банков), позволил определить формирование ТОБС ЦЧР прежде всего деятельностью ЦЧБ СБ РФ. Это обусловлено, прежде всего, значительными размерами своих активов и самой разветвленной филиальной сетью (сетью структурных подразделений). Негативной стороной современной организационно-функциональной структуры является низкая функциональная роль региональных коммерческих банков в банковской системе ЦЧР, не способных создать конкурентную среду на региональном рынке банковских услуг. Монопольное положение по многим параметрам банковской деятельности ЦЧБ СБ РФ в ЦЧР обуславливает навязывание «своих правил игры» региональным властям, которые не всегда совпадают с экономическими и социальными задачами, стоящими перед регионом.

9. Рассмотренная территориальная структура банковской сети ЦЧР отражает начальный, переходный этап её формирования. Анализ динамики количества банковских учреждений в период с 1990 по 2005 годы свидетельствует о сочетании относительно устойчивых во времени тенденций сокращения их числа, сменяющихся краткосрочными тенденциями увеличения во всех областях ЦЧР, следовательно процессы концентрации и деконцентрации банковской сети носят неустойчивый характер.

10. Устойчивое, поляризованное разделение деятельности банковских систем регионов на Москву, значительное число срединных (с точки зрения дисперсии банковских показателей) регионов и такое же количество аутсайдеров стало объективной картиной развития банковской системы в переходный период. Для выявления различных тенденций и проблем развития банковских систем областей ЦЧР, в основном относящихся к плотной группе срединных регионов, автор разработал методику типологического анализа, синтезирующую количественные измерения и качественные оценки, что позволило осмысленно структурировать области ЦЧР по уровню банковской деятельности и глубже понять территориальные различия в их функционировании. Было выделено 3 типа областных банковских систем по уровню банковской деятельности в регионе. К первому типу относится Белгородская область, в которой представлена оптимальная банковская система, где уровень банковской деятельности соответствует экономическим потребностям региона. Второй тип представлен Курской, Липецкой и Тамбовской областями, где уровень развития банковской деятельности отстаёт от экономического потенциала этих областей. К третьему типу в ЦЧР относится Воронежская область, где наблюдается парадоксальное несоответствие, с одной стороны, высокого уровня развития банковской деятельности в области, а, с другой стороны, - низкого экономического развития. Такое несоответствие свидетельствует о подрыве региональной экономики банковской деятельностью в Воронежской области. Выявление и систематизация этих проблем, равно как и причин, их порождающих, является, по нашему мнению, важным этапом на пути к выбору адекватных направлений и мер в проведении конкретных мероприятий по реформированию и развитию банковской системы ЦЧР и его областей.

11. Рассматривая территориальную структуру ТОБС ЦЧР и в результате проведенной типологии банковских центров и выделения районов их обслуживания было выявлено, что границы района банковского обслуживания Воронежа как межобластного банковского центра выходят за пределы границ экономического района, так как определяющим его территориальную структуру является размещение банковских учреждений ЦЧБ СБ РФ и их деятельность, охватывающая области ЦЧР и Орловскую область. На уровне банковских центров областного значения границы районов их обслуживания совпадают с границами областей ЦЧР, и в некоторой степени формируются в результате функционирования региональных банков и их филиалов, а также филиалов инорегиональных банков. По сущности процессов банковского районообразования, на уровне банковских центров межрайонного значения зоны их обслуживания в ЦЧР как правило не совпадают с границами внутриобластных районов, поскольку также формируются ЦЧБ СБ РФ. На уровне банковских центров районного значения зоны их обслуживания, как правило, совпадают с границами низовых административных районов и формируются ЦЧБ СБ РФ. На уровне банковских пунктов внутрирайонного значения, границы зон их банковского обслуживания весьма размыты и изменчивы, поскольку банковская деятельность в большинстве банковских пунктах носит примитивный характер. Основным каркасом территориальной структуры банковской системы ЦЧР являются банковские центры межобластного и областного значения. В условиях устойчивого развития ТОБС ЦЧР опорным каркасом в ближайшей перспективе должны стать как минимум центры внутриобластных экономико-географических районов.

12. Совершенствование ТОБС ЦЧР зависит от создания региональной стратегии в области развития банковской системы, являющейся производной от государственной и региональной общеэкономической политики. Совершенствование ТОБС должно заключаться в стабильном и одновременно адекватном потребностям экономики и населения ЦЧР развитии региональной банковской системы, которое требует существенной корректировки политики органов денежно-кредитного регулирования. Необходимое условие обеспечение темпов роста экономики региона - повышение обеспеченности предприятий и населения банковским кредитом при развитии конкурентоспособной региональной банковской сети. Развитие такой сети в значительной степени позволит повысить степень доверия населения к региональным банкам, что вызовет, в конечном счете, снижение степени риска для кредитополучателей.

Библиография Диссертация по наукам о земле, кандидата географических наук, Кретова, Юлия Владимировна, Воронеж

1. Агафонов Н.Т. Территориальная организация общества. Актуальные теоретические проблемы / Н.Т.Агафонов, М.М. Межевич // Теоретико-методологические проблемы территориальной организации общества. -Алма-Ата, 1989.-С. 64.

2. Алаев Э.Б. Социально-экономическая география : понятийно-терминологический словарь / Э.Б. Алаев. М.: Мысль, 1983. - 350 с.

3. Алексеев А.И. Социальные аспекты развития геосистем / А.И. Алексеев // Динамика геосистем. -М., 1983. С. 70-73.

4. Анализ тенденций развития регионов России в 1992-1995 годах // Вопросы экономики. 1996. - № 6. - С. 42-77.

5. Аналитическое обозрение / Главное упр. Банка России по Белгородской области, 2002 год.

6. Аналитическое обозрение / Главное упр. Банка России по Воронежской области, 2002 год.

7. Аналитическое обозрение / Главное упр. Банка России по Курской области, 2002 год.

8. Аналитическое обозрение / Главное упр. Банка России по Липецкой области, 2002 год.

9. Аналитическое обозрение / Главное упр. Банка России по Тамбовской области, 2002 год.

10. Анохин А.А. Региональные проблемы социального развития / А.А. Анохин. Л. : Изд-во ЛГУ, 1986. - 133 с.

11. Атлас Воронежской области. Воронеж : б.и., 1994. - 48 с.

12. Атлас СССР. М.: Главное упр. геодезии и картографии, 1969. - 199 с.

13. Бандман М.К. Территориально-производственные комплексы: теория и практика предплановых исследований / М.К. Бандман. Новосибирск : Изд-во Наука Сиб. отд-ние,1980. - 254с.

14. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи, 1997. - 471 с.

15. Банки. В проекте кому принадлежит Россия // Коммерсант. Власть. -2001.-№49.-с. 68.

16. Банковская система в 2000 году / Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. -М., 2001. С. 10.

17. Банковская система в 2001 году : ключевые тенденции развития и состояние основных групп банков / Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования // Банковское обозрение. 2001. - 15 окт.

18. Банковская система России : кризис и перспективы развития / А. Ведев и др.. М. : AJI «Веди», год. - 136 с.

19. Банковская система России : настольная книга банкира. М. : ТОО Инжиниринго-консантилговая компания «ДеКА», 1995. - Кн. 1. - 688 с.

20. Банковская энциклопедия / под ред. С.И. Лукаш, Л.А. Малютина. -Днепропетровск : б.и., 1994.-249 с.

21. Банковское дело : учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроли-вецкой. 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 1999. - 464 с.

22. Банковское дело : справ, пособие / М.Ю. Бабичев и др. ; под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - 397 с.

23. Банковское дело : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М. : Финансы и статистика, 2000. - 573 с.

24. Банковское право США / A.M. Поллард и др.. М., 1992. - С. 35.

25. Бартнев С.Н. История экономических учений / С.Н. Бартенев. М. : Юристъ, 2000.-456 с.

26. Беляева И.Ю. Капитал финансово-промышленных корпоративных структур : теория и практика / И.Ю. Беляева, С.С. Киндаров. М. : Финансовая академия, 1998. - 297 с.

27. Бобков В.Н. Региональное неравенство уровня жизни населения / В.Н. Бобков // Экономист. 2004. - № 12. - С. 5 8-63.

28. Бобков В.Н. Трудное выздоровление России / В.Н. Бобков // Уровень жизни населения регионов России. -2003. -№ 3. С 15.

29. Большой экономический словарь / под ред. А.Н. Азримяна. 2-е изд. доп. и перераб. - М.: Ин-т новой экономики, 1997. - 864 с.

30. Бугаев В.К. Территориальная структура экономического района / В.К. Бугаев. JI. : Наука, 1986. - 164 е.

31. Бюллетень банковской статистики. 1994. - № 12. - С. 61.

32. Бюллетень банковской статистики. 1995. - №11. - С. 36.

33. Бюллетень банковской статистики. 1996. -№ 1. - С. 36-38.

34. Бюллетень банковской статистики. 1996. - № 12. - С. 56.

35. Бюллетень банковской статистики. 1997. - № 2. - С. 56-58.

36. Бюллетень банковской статистики. 1997. - № 12. - С. 46.

37. Бюллетень банковской статистики. 1998. - № 11. - С. 46-48.

38. Бюллетень банковской статистики. 1998. - № 12. - С. 75-76.

39. Бюллетень банковской статистики. 1999. -№ 11. - С. 74-75.

40. Бюллетень банковской статистики. 2000. — № 1. - С. 70-71.

41. Бюллетень банковской статистики. 2000. - № 11. - С. 69-70.

42. Бюллетень банковской статистики. 2001. - № 1. - С. 46-47.

43. Бюллетень банковской статистики. 2002. - № 1. - С. 56, 78-80.

44. Бюллетень банковской статистики. 2003. - № 1. - С. 68-70.

45. Бюллетень банковской статистики. 2003. - № 5. - С. 7-10.

46. Бюллетень банковской статистики. 2003. - № 9. - С. 36-38.

47. Бюллетень банковской статистики. 2003. - № 11. - С. 48-49.

48. Бюллетень банковской статистики. 2004. - № 2. - С. 49-50.

49. Географический энциклопедический словарь. М. : Сов. энциклопедия, 1988.-432 с.

50. Геоинформационное моделирование субрегиональных рынков банковских услуг: подходы, технологии, реализация / А.Г. Дружинин и др. // Экономико-геогр. вестню РГУ. 2004. - № 1. - С. 33-44.

51. Голиков Н.Ф. География инфраструктуры / Н.Ф. Голиков. Киев : Ви-щашк., 1984.- 124 с.

52. Горлов В.Н. География банковской деятельности как новое научное направление / В.Н. Горлов, В.В. Климанов, А.Н. Лузанов // Вестн. Моск. Ун-та. Сер. 5, География. 2000. - № 2. - С. 24-27.

53. Готовчиков И.Ф. Математические методы оценки рейтингов отдельных коммерческих банков и российской банковской системы в целом / И.Ф. Готовчиков // Финансы и кредит. 2003. - № 23. - С. 33-37.

54. Гришин Г.Т. Воронежская область : (экономическая география) / Г.Т. Гришин. Воронеж : Изд-во Воронеж, ун-та, 1967. - 291 с.55. 200 крупнейших банков России по величине активов // Эксперт. 2003. -№46.

55. Долгополов К.В. Центрально-Черноземный район / К.В.Долгополов. -М.: Из-во геогр.лит., 1961.-415 с.

56. Доронин И. Российские банки в переходный период / И. Доронин, А. Захаров // Очерки экономической политики посткоммунистической России (1991-1997).-М., 1998. С. 156-185.

57. Евсеев С. Банковские системы российских регионов: современные тенденции развития / С. Евсеев // Государство и инвестиции: актуальные проблемы макроэкономической политики. М., 1998. - С. 38-43.

58. Зубаревич Н.В. Социальное развитие регионов России: проблемы и тенденции переходного периода / Н.В. Зубаревич. М. : Едиториал УРСС, 2003.-264с.

59. Илларионов А. Попытки проведения политики финансовой стабилизации в СССР и России / А. Илларионов // Вопросы экономики. 1995. - № 7.-С. 4-37.

60. Иностранцы не верят в банковский кризис в России // Коммерсант. -2001.-28 марта.-С. 4.

61. Институциональные особенности отечественной банковской системы. М. : Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, 2002 - 46 с.

62. Кибальчич О.А. Экономическое районирование СССР в свете системно-структурной методологии / О.А. Кибальчич // Территориальная организация народного хозяйства Советского Союза. М., 1978. - С.26-29.

63. Кистанов В.В. Региональная экономика России : учебник / В.В. Киста-нов, Н.В. Копылов. М. : Финансы и статистика, 2002. - 584 с.

64. Климанов В.В. Проблемы экономико-географического изучения банковской системы России /В.В. Климанов, A.M. Лавров // Вестн. Моск. унта. Сер. 5, География. 1995. - №2. - С. 31-39.

65. Климанов В.В. Особенности регионального развития банковской системы / В.В. Климанов, А.Н. Лузанов // Экономист. 2002. - № 3. - С. 7481.

66. Ключевые проблемы и альтернативные сценарии развития банковской системы в среднесрочной перспективе // О мерах по реформированию банковской системы : тез. к докл. на круглом столе в Совете Федерации, 11 нояб. 2002 г. М., 2002. - С.23-28.

67. Комплексная оценка уровня социально-экономического развития субъектов РФ в 2002-2004годах // Экономика и жизнь. 2004. - № 2. - С. 4.

68. Коржов Н.И. Экономические районы Воронежской области / Н.И.Коржов // Краеведческий сборник. Воронеж, 1964. - С. 5-64. - (Изв. Воронеж.гос.пед.ин-та; т. 45).

69. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции / Ю.И. Коробов. -Саратов, 1996.-С. 8.

70. Крашаков А. Иностранцы «съедают» наши банки? / А. Крашаков // Аргументы и Факты. 2003. - № 5. - С. 6.

71. Лаврушин О. Банк и народное хозяйство / О. Лаврушин // Вопросы экономики. 1991. - № 12. - С 58.

72. Лаврушин О.И. Проблемы реформирования банковской системы России / О.И. Лаврушин //Бизнес и банки. -2001. -№ 1-2. С. 2.

73. Ларионова И.В. Стабильность банковской системы в условиях переходной экономики : дис. д-ра эконом, наук / И.В. Ларионова. М. : Финансовая академия при правительстве РФ, 2001. - 382 с.

74. Лузанов А.Н. Географический анализ развития банковской сферы в России : автореф. дис.канд. геогр. наук / А.Н. Лузанов. -М., 2001. 18 с.

75. Лузанов А.Н. Оценка банковской инфраструктуры региона как важнейшей части его финансового потенциала / А.Н. Лузанов // География на рубеже веков : проблемы регионального развития : материалы международ. науч. конф. Курск, 1999. - С. 42-43.

76. Маергойз И.М. Методика мелкомасштабных экономико-географических исследований / И.М. Маергойз. М. : Изд-во МГУ, 1981. -137 с.

77. Маергойз И.М. Территориальная структура народного хозяйства и некоторые подходы к ее исследованию в свете социалистической экономической интеграции / И.М. Маергойз // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 5, География. 1975.-№4.-С. 11 -12.

78. Матвеева Т.Ю. Введение в макроэкономику : учеб. пособие / Т.Ю. Матвеева. М.: ГУ ВШЭ, 2002. - 512 с.

79. Матовников М.Ю. Государство контролирует треть активов банковской системы / М.Ю. Матовников // Банковское дело. 2000. - № 12. - С. 15.

80. Матовников М.Ю. Управление банковской системой в условиях макроэкономической нестабильности : автореф. дис. канд. экон. наук / М.Ю.Матовников. СПб., 2000. - 12 с.

81. May В. Перестройка: теоретические и политические проблемы экономических реформ / В.Мау // Вопросы экономики. 1995. - № 2. - С. 6-29.

82. Медведков С. Банковская система в экономике переходного периода / С. Медведков // Вопросы экономики. 1992. - № 12. - С. 23-30.

83. Мелкие шаги крупного капитала // Известия. 2002. - 31 дек. - С. 7

84. Методика составления рейтинга надежности банков // Профиль. 1999. -№10.-С. 37-38.

85. Мехряков В.Д. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России / В.Д. Мехряков. М. : Ин-т экономики РАН, 1995.-295 е.

86. Мехряков В.Д. Становление и развитие банковской системы России / В.Д. Мехряков // Финансы. 1998. - № 8. - С. 21.

87. Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала : современные мировые тенденции и проблемы развития в России / А.Г. Мовсесян. М.: Финансы и статистика, 1997. - 444 с.

88. Моисеев И. Не пишите «комфортных писем» / И. Моисеев // Известия. -2003.- 19 февр.

89. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России : теория и практика / А.В. Молчанов. М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 с.

90. Мязина Е. Такая сложная капитализация / Е. Мязина, Н. Орлова // Известия. 2002. - 16 июля.

91. Недоедание нам не грозит, но с костюмом придется подождать // Тамбов. вестн. 1999. - 10 марта.

92. Паламарчук A.M. О сущности территориальной структуры производства и ее составляющих / A.M. Паламарчук // Территориальная организация народного хозяйства СССР. М., 1978. - С. 98-102.

93. Панова Г.С. Анализ финансового состояния банка / Г.С. Панова. М. : Финансы и статистика, 1996. - 270 с.

94. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» / В.А. Перехожев // Финансы и кредит. 2002. - № 21(111). - С. 23.

95. Пономарева З.В. Социально-экономическое районирование Воронежской области : автореф. дис. .канд. геогр. наук / З.В. Пономарева. — Пермь, 1996.-21 с.

96. Поросенков Ю.В. Социально-экономическая география и социально-экономический район / Ю.В. Поросенков // Методологические проблемы исследования основного социально-экономического района. Воронеж, 1979.-С. 5-14.

97. Поросенкова Н.И. Проблемы исследования территориальной структуры обслуживания населения социально-экономического района / Н.И. Поросенкова // Территориальная структура основного социально-экономического района. Воронеж, 1985.-С. 129-151.

98. Путь в 21 век : стратегические проблемы и перспективы российской экономики / Д.С.Львов и др.. М.: Экономика, 1999. - 793 с.

99. Радыгин А. Перераспределение прав собственности в постприватизационной России / А. Радыгин // Вопросы экономики. 1999. - № 6. — С. 54-76.

100. Райзберг Б.А. Современный экономический словарь / Б.А. Рай-зберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. М. : ИНФРА-М, 1998. - 476 с.

101. Райская Н. Исследование инфляционных процессов в условиях переходной экономики / Н. Райская, Я. Сергиенко, А. Френкель // Вопросы экономики. 1997. -№3.- С. 41-51.

102. Рогозина Р.Е. Географические особенности процессов территориальной организации российского общества на рубеже ХХ-ХХ! веков : дис. канд. геогр. наук. Воронеж, 2002. - 244 с.

103. Российская банковская энциклопедия / редкол. О.И. Лаврушин и др.. М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995. - 552 с.

104. Россия в цифрах (1999): краткий стат. сб. / Гос. комитет Рос. Федерации по статистике. М.: Госкомстат России, 1999. - 416 с.

105. Россия в цифрах, 2004 : краткий стат. сб. / Гос. комитет РФ, 2004. -431 с.

106. Российский статистический ежегодник, 1999 : стат. сб. / Госкомстат России. -М.: Госкомстат, 1999. 621 с.

107. Российский статистический ежегодник, 2002 : стат. сб. / Госкомстат России. М. : Госкомстат, 2002. - 690 с.

108. Российский статистический ежегодник, 2003 : стат. сб. / Гос. комитет Рос. Федерации по статистике. М.: Госкомстат РФ, 2003. - 706 е.

109. Россия на пути к 2000 году : докл. / Эксперта. Ин-т // Вопросы экономики. 1996.-№ 2. - С. 4-51.

110. Роуз П. Банковский менеджмент : предоставление финансовых услуг : учебник / П. Роуз. М.: Дело Лтд, 1995. - 743 с.

111. Садков В.Г. Становление и перспективы развития региональных банковских систем / В.Г. Садков, О.П. Овчинникова, М.С. Поздняков // Деньги и кредит. 1998. - № 8. - С. 43.

112. Сведение параллельных / И. Горбунов и др. // Известия. 2002. - 13 сент. - С. 5.

113. Сильви де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия / де Куссерг Сильви // Вестн. финансовой академии.-2001.-№ 1(17).-С. 36-37.

114. Справочник по кредитным организациям Белгородской области. -(http://www.cbr.m/credit/colist.asp?find=&how=name&bl=&pl=&cs=&reg=28)

115. Справочник по кредитным организациям Воронежской области. -(http://www.cbr.ru/credit/colist.asp?find=&how=name&bl=&pl=&cs=&reg=29)

116. Справочник по кредитным организациям Курской области. -(http://www.cbr.ru/credit/colist.asp?find=&how=name&bl=&pl=&cs=&reg=30)

117. Справочник по кредитным организациям Липецкой области. -(http://wvvw.cbr.i^credit/colist.asp?find=&how=name&bl=&pl=&cs=&reg=31)

118. Справочник по кредитным организациям Тамбовской области. -(http://www.cbr.ru/credit/colist.asp?find=&how=name&bl=&pl:=&cs=&reg =32)

119. Солнцев О.Г. Особенности развития банковской системы в рамках современной модели воспроизводства российской экономики : дис. .канд. эконом, наук / О.Г. Солнцев. М., 2000. - 161 с.

120. Солнцев О.Г. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития / О.Г. Солнцев, М.Ю. Хромов // М.:- 2004.-С. 55-78.

121. Социальная политика, уровень и качество жизни : словарь. М. : Изд-во ВЦУЖ : Гном и Д, 2001. - 287 с.

122. Территориальная структура основного социально-экономического района : (вопросы теории) / Г.Т. Гришин и др.. Воронеж : Изд-во Воронеж ун-та, 1985. - 164 с.

123. Территориальная структура производственных комплексов / под ред. М.М. Паламарчука. Киев : Накова думка, 1981.-311 с.

124. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России : опыт, проблемы, перспективы / Г.А. Тосунян. М. : Дело, 1995.-292 с.

125. Фальцман В. Кризис Союза и будущее экономики России / В. Фальцман // Вопросы экономики. 1992. -№ 4-6. - С.15-25.

126. Философский словарь / под ред. М.М. Розенталя. М., 1975. - С. 325.

127. Хорев Б.С. Территориальная организация общества : (актуальные проблемы регионального управления и планирования в СССР) / Б.С. Хорев. М. Мысль, 1981.-320 с.

128. Чистобаев A.M. Экономическая и социальная география : новый этап / A.M. Чистобаев, М.Д. Шарыгин. JT. : Наука, 1990. -317 с.

129. Шарыгин М.Д. Региональная организация общества : (теоретико-методологические проблемы совершенствования) / М.Д. Шарыгин. -Пермь : б.и., 1992. 204 с.

130. Электронный сервер ЦБ РФ, адрес www.cbr.ru.

Информация о работе

Кретова, Юлия Владимировна
кандидата географических наук
Воронеж, 2006
ВАК 25.00.24

Диссертация

Территориальная организация банковской системы Центрально-Чернозёмного района - тема диссертации по наукам о земле, скачайте бесплатно

Автореферат

Похожие работы