Бесплатный автореферат и диссертация по наукам о земле на тему

Географический анализ развития банковской сферы в России

ВАК РФ 25.00.24, Экономическая, социальная и политическая география

Содержание диссертации, кандидата географических наук, Лузанов, Андрей Николаевич

Введение.

Глава I. Научные основы географического изучения банковской сферы

1.1 Теоретические проблемы географического анализа банковской сферы.

1.2 Факторы развития банковской сферы в регионах России.

1.3 Показатели развития и взаимодействия банковских систем регионов

России.

Глава II. Зарубежный опыт развития банковской сферы.

2.1 Основные тенденции и проблемы развития банковской сферы в современном мире. Региональные и национальные особенности.

2.2 Развитие банковской системы США: географические аспекты.

2.3 География банковской деятельности на Украине.

Глава III. Общая характеристика развития банковской системы России.

3.1 История развития банковской сферы в России.

3.2 Основные проблемы современной банковской системы России.

3.3 Развитие банковской сферы в Москве.

Глава IV. Географический анализ банковской системы России и ее государственное регулирование.

4.1 Типология регионов России по уровню развития банковской сферы.

4.2 Взаимодействие банковских систем регионов России.

4.3 Типология регионов России по уровню монополизации банковской деятельности.

4.4 Географически дифференцированный подход к государственному регулированию банковской системы России.

Введение Диссертация по наукам о земле, на тему "Географический анализ развития банковской сферы в России"

Сущность банковской деятельности заключается в привлечении вкладов и выдаче кредитов на условиях платности, возвратности и срочности. Таким образом, банки мобилизуют и размещают капитал. Помимо этого банки обычно выполняют эмиссионные функции (выпуск денег и иных средств обращения), а также занимаются проведением расчетов. Фактически ни один субъект современной рыночной экономики не может полноценно функционировать без взаимодействия с банковской системой. В современную эпоху банки активно влияют на социальную, экономическую и политическую ситуацию как в целом по России, так и в ее регионах1.

Развитие банковской системы - основополагающая проблема, стоящая перед экономикой России. Ярко выраженная географическая неоднородность социально-экономической жизни страны оказывает значительное влияние на банковскую деятельность. Географический анализ развития банковской сферы необходим для коммерческих банков, заинтересованных в маркетинге территориальных рынков и оптимизации своей региональной стратегии.

Географический анализ развития банковской сферы актуален также для целей ее государственного регулирования. В частности, результаты соответствующего анализа могут быть использованы для обоснования и ' реализации территориально (географически) дифференцированного \ подхода к государственному регулированию банковской деятельности.

Географическое исследование развития банковской сферы, может быть полезно для отечественных и иностранных инвесторов при оценке предпринимательского климата в регионах страны, а также для самой географической науки, потому что показатели развития банковской сферы являются новыми значимыми индикаторами, которые можно применять для комплексной оценки той или иной территории. При проведении географического анализа развития банковской сферы в

1 -в данной диссертации под регионами понимаются, в первую очередь, субъекты РФ.

России целесообразно изучить богатый зарубежный опыт развития банковской деятельности.

Объект исследования в данной диссертации - банковская система России. Предмет исследования - территориальная организация банковской системы страны.

Цель исследования - географический анализ территориальной организации банковской сферы в России.

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:

- обосновать научные подходы к географическому анализу банковской сферы в России;

- выявить важнейшие условия, факторы и показатели развития банковской деятельности в регионах России;

- проанализировать в качестве модельного примера развитие банковской системы США, выявить ее основные географические особенности и тенденции развития;

- изучить в качестве альтернативного примера развитие банковской системы Украины, выявить ее основные географические особенности;

- охарактеризовать современную банковскую систему России и проанализировать развитие банковской сферы в Москве;

- провести типологию регионов России по уровню и особенностям развития банковской сферы;

- определить показатели и проанализировать взаимодействие банковских систем регионов России;

- провести типологию регионов России по уровню монополизации банковской деятельности;

- обосновать и рекомендовать схему перспективных Федеральных банковских округов Центрального банка России и основные принципы ее функционирования в рамках географически дифференцированного подхода к государственному регулированию банковской деятельности.

Структура диссертации соответствует поставленной цели и задачам.

Для подготовки диссертации были использованы работы ряда ведущих российских и зарубежных исследователей в области банковской деятельности, банковского права, а также специалистов по географическому анализу банковской сферы. Научные результаты диссертации получены на основе анализа различных информационных источников. К наиболее важным источникам относятся официальные материалы Центрального банка России, в первую очередь, «Бюллетень банковской статистики» за 1998-2000 гг., в котором ежеквартально публикуются показатели развития банковской сферы по регионам России [10-16]. К сожалению, из-за существенных и неоднократных изменений содержания и методики расчетов данных, публикуемых Центральным банком РФ, сопоставимый анализ большинства показателей возможен лишь с начала 1998 г. Использовались также общие сведения о коммерческих банках, ежегодные отчеты об их деятельности [83].

Другим важнейшим информационным источником стал справочник «Финансовые институты России» за 1999 г. [88]. Этот справочник, изданный фирмой «Интелбридж», является наиболее полным и объективным среди всех аналогичных российских изданий и признан на международном уровне. В нем содержится информация о почти 800 российских банках, примерно половина из которых являются немосковскими. По большинству из них предоставляются сведения о крупнейших акционерах банка, основных направлениях кредитования и инвестиций, учредительской деятельности банка, его сотрудничестве с органами государственной власти разных уровней и др. Эти сведения позволяют оценить связь развития банковской сферы в определенном регионе с его социально-экономическими и иными особенностями.

Научная новизна диссертации состоит в следующем:

- впервые сформулированы теоретические и прикладные проблемы географического анализа банковской сферы и определены его основные направления;

- дано авторское толкование факторов развития и показателей банковской сферы в регионах России;

- впервые проведен крупномасштабный географический анализ развития банковской сферы в Москве;

- впервые проведена типология регионов России по уровню и особенностям развития банковской сферы; впервые обоснованы показатели и проанализировано взаимодействие банковских систем регионов России;

- проведена типология регионов России по уровню монополизации банковской деятельности;

- рекомендована схема перспективных Федеральных банковских округов Центрального банка России и основные принципы их функционирования.

Теоретическая значимость данной диссертации заключается в развитии сравнительно нового в России научного направления -географии банковской деятельности.

Результаты исследования практически значимы для:

- обоснования географически дифференцированного подхода к государственному регулированию банковской деятельности;

- осуществления постоянного мониторинга развития банковской деятельности по регионам России; обоснования государственного регулирования уровня монополизации региональных рынков банковских услуг в России;

- оценки предпринимательского климата регионов России с учетом развития банковской сферы;

В ходе работы применялись картографический, сравнительный, математико-статистический и исторический методы исследования.

Диссертация состоит из введения, четырех глав, заключения общим объемом 180 страниц машинописного текста. Основная часть диссертации содержит 20 табл. и 1 рис. (карта). Список использованной литературы включает 112 наименований. В диссертации имеются приложения (рисунки и таблицы).

Заключение Диссертация по теме "Экономическая, социальная и политическая география", Лузанов, Андрей Николаевич

Заключение.

В настоящей диссертации был проведен географический анализ территориальной организации банковской сферы в России. В Главе 1 рассматривались научные основы географического изучения банковской сферы, в Главе 2 зарубежный опыт развития банковской сферы, в Главе 3 была дана общая характеристика развития банковской системы России, в Главе 4 был проведен географический анализ банковской системы России и ее государственного регулирования. Выполненные в диссертации исследования позволяют сделать следующие основные выводы и рекомендации.

1. География банковской деятельности - это ветвь географии финансов, изучающая территориальную организацию банковской деятельности, территориальные различия потребностей в банковских услугах и степень их удовлетворения во взаимосвязи с экономическими, социальными и политическими явлениями и процессами.

Основными направлениями исследований в географии банковской деятельности являются анализ территориальных различий в развитии банковской сферы, география банковских центров, анализ взаимодействия банковских систем различных регионов или стран, анализ монополизации территориальных рынков банковских услуг, а также анализ географических различий величины спроса на банковские услуги и степени его удовлетворения.

Существуют объективные и субъективные факторы, затрудняющие географические исследования в области банковской деятельности. К объективным можно отнести непродолжительность существования двухуровневой банковской системы в России (первые коммерческие банки появились в СССР только в августе 1988 г.), а также меньшую значимость пространства в финансовой деятельности по сравнению с отраслями материального производства. Серьезным субъективным фактором, сдерживающим развитие географии банковской деятельности в России, служит недостаточная профессиональная готовность самих исследователей к соответствующему анализу. Сохраняющаяся высокая степень «непрозрачности» (информационной закрытости) банковской деятельности также является препятствием для проведения научных, в частности, географических исследований банковской деятельности в России.

2. Развитие банковской деятельности в различных странах мира зависит от их социально-экономической и национально-культурной специфики. География банковской деятельности, выявленная и проанализированная на модельных примерах двух различных по уровню экономического развития стран мира (США и Украина), тесно связана с территориальной организацией социально-экономической и политической жизни общества.

США - страна с высокоразвитой банковской системой, имеющей длительную историю развития. Огромные внутренние географические различия как природного, так и социально-экономического характера наложили отпечаток на развитии банковской деятельности в США. Они являются неоспоримым мировым лидером по количеству коммерческих банков, подавляющее большинство которых - региональные. Опыт США интересен для России, так как это практически единственная страна мира, где государственное регулирование банковской деятельности осуществляется с учетом региональной специфики.

Размещение банковских учреждений по территории США определяется, прежде всего, расселением населения. Влияние других социально-экономических факторов менее значительно. Ключевое значение для США имеет изучение географии ведущих банковских центров, где концентрируется гигантский капитал и принимаются решения о его использовании. В последние два десятилетия XX века в США проявили себя три основные тенденции в географии ведущих банковских центров. Это субурбанизация, децентрализация и сдвиг на Юг. Субурбанизация и децентрализация связаны с миграцией населения, развитием средств связи и коммуникаций, сниженными организационными издержками, более благоприятной социальной средой и соображениями престижа. Тенденция сдвига на Юг США (увеличение количества и значения банковских центров этого региона) определяется сочетанием ряда факторов. Важнейшие из них - миграция населения, индустриализация, государственные военные расходы и политико-географические особенности.

Банковская система Украины имеет одинаковую с банковской системой России по продолжительности современную историю, но по ряду показателей отстает от нее в своем развитии. Наиболее развитые банковские системы имеют регионы Украины с мощным экономическим потенциалом, где создается большая часть валового национального продукта. Следовательно, главным фактором развития банковской сферы на Украине является наличие клиентов, которое зависит, в свою очередь, от социально-экономического потенциала региона. Кроме того, на развитие банковской сферы в регионах Украины влияют политические условия и экономико-географическое положение. Обращают на себя внимание особенности «внешних» зарубежных связей украинских банков из разных регионов. Если банки регионов-лидеров Западной Украины «смотрят» в сторону Польши, Германии и Австрии, то интересы банков регионов-лидеров Восточной Украины и Крыма больше направлены на Россию и Белоруссию.

3. Развитие банковской сферы в России имеет длительную историю. Основными проблемами современной банковской системы России являются несовершенство государственного регулирования банковской деятельности, слабая организация налогообложения банков и отсутствие работающего законодательного механизма возврата вложенных средств.

Первые коммерческие банки в России появились в 60-е годы XIX века в Санкт-Петербурге (главный банковский центр) и Москве (второй по значимости банковский центр). В советскую эпоху (за исключением краткого периода т.н. НЭПа) существовали только государственные банки, количество которых постоянно сокращалось. Все руководящие структуры советских государственных банков находились в Москве. В современную эпоху можно выделить четыре основных этапа развития банковской системы России. Первый из них (1988-1995 гг.) характеризуется быстрым ростом количества самостоятельных банков, слабым и несовершенным государственным регулированием банковской деятельности. Второй этап (1996 - начало 1998 гг.) характеризуется постепенным сокращением количества действующих банков, централизацией и концентрацией капитала. Третий этап (конец 1998-1999 гг.) тесно связан с острым финансовым кризисом в стране. Благоприятные тенденции в экономике России в 1999-2000 гг. способствовали стабилизации положения в банковском секторе. Это позволяет говорить о начале в 2000 г. четвертого современного этапа развития банковской системы.

Главным органом, осуществляющим государственное регулирование банковской деятельности в России, является Центральный банк. В настоящее время в России осуществляется унитарный подход к государственному регулированию банковской деятельности, не учитывающий региональную специфику. Этот подход целесообразно заменить географически дифференцированным подходом.

Коммерческие банки обязаны платить множество различных налогов. Порядок их начисления часто весьма сложен. Особенно тяжелыми для банков являются налоги, взимаемые с общего дохода, который часто более чем на порядок превосходит их прибыль. Отсутствие работающего законодательного механизма возврата вложенных средств, единых для всех резидентов «правил игры» в российской экономике приводит к повышенному риску осуществления банковских инвестиций. Как следствие банки вынуждены поддерживать высокие ставки и жесткие условия кредитованиё. Другим аспектом этой проблемы является необходимость введения в России обязательного страхования банковских вкладов.

4. Москва как банковский центр занимает доминирующее положение в современной банковской системе России на всех этапах ее развития. Ключевыми факторами опережающего развития банковской деятельности в Москве являются: политические условия («эффект столичности» - соседство с органами государственной власти, Центральным банком, который выступает в качестве не только контролирующей инстанции, но и как источник кредитных ресурсов, банковских технологий и квалифицированных кадров); наличие значительной и разнообразной клиентуры (многомиллионное население города, множество предприятий промышленности, сферы услуг, уже действующие банки и др.); инфраструктурные преимущества (развитие средств связи, коммуникаций и др.); наличие необходимых для банков высококвалифицированных кадров, отлаженная система их подготовки и переподготовки. Базирование в Москве подавляющего большинства штаб-квартир крупнейших российских корпораций (прежде всего газовых и нефтяных) также чрезвычайно важно для банков, пропускающих через себя основные финансовые потоки страны. Этому способствуют особенности организации системы расчетов в экономике, при которой значительная часть платежного оборота проходит через учреждения, расположенные в столице.

С другой стороны, российская столица отстает от глобальных мировых банковских центров по количеству и качеству оказываемых банковских услуг, доле занятых в финансовой сфере, а по показателям объема и концентрации капитала уступает и некоторым ведущим банковским центрам развивающихся стран. В то же время в Москве базируется подавляющее большинство работающих в России банков, подконтрольных иностранному капиталу.

5. Главной чертой географии коммерческих банков в Москве является доминирующая роль центра города. Здесь сложилось несколько очагов» банковской активности. Наиболее важные из них - районы Тверской и Мясницкой улиц, Кузнецкого моста, Нового Арбата, а также улицы Маши Порываевой. Значительное количество структур коммерческих банков размещается вдоль Садового кольца столицы. Особенно ярко доминирующая роль центра Москвы проявляется при анализе размещения штаб-квартир коммерческих банков. Факторы, притягивающие сюда структуры коммерческих банков во многом аналогичны факторам, вызвавшим ускоренное развитие всей столичной банковской системы в целом. Прежде всего, это географическая близость к местам базирования органов власти всех уровней и штаб-квартир крупнейших корпораций. Кроме того, свою роль играет фактор «престижности» исторического и делового центра Москвы, размещение здесь наиболее обеспеченного населения.

Сравнительно высокие показатели обеспеченности населения структурами коммерческих банков (за пределами центра Москвы) характерны для Западного, Юго-Западного и Северного административного округов. Соответствующие наименьшие показатели характерны для Восточного, Юго-Восточного и Северо-Западного округов. При этом административные округа не однородны по данному показателю, почти в каждом из них выделяются городские районы с высокой и низкой обеспеченностью населения структурами коммерческих банков.

Размещения структур коммерческих банков и обеспеченность ими населения городских районов (за пределами центра) определяется сочетанием следующих факторов: благосостояние населения, удаленность от центра Москвы, а также близость к основным городским магистралям. Среди последних наибольшее количество структур коммерческих банков размещается вдоль Кутузовского проспекта (западное направление), Ленинского проспекта и проспекта Вернадского (юго-западное направление), Варшавского шоссе (южное направление), Рязанского проспекта (юго-восточное направление), шоссе Энтузиастов восточное направление), проспекта Мира (северо-восточное направление), Ленинградского проспекта (северо-западное направление).

География учреждений Сбербанка РФ в Москве во многом сходна с географией коммерческих банков. Наибольшее количество его структур на душу населения отмечается в центральных районах, в районах через которые проходят важнейшие городские магистрали, а также в районах, с повышенной долей сравнительно обеспеченного населения. Как правило, в таких районах в 90-е гг. отмечалась положительная динамика количества учреждений Сбербанка. В то же время, для многих окраинных районов города, имеющих имидж «неблагополучных» было характерно сокращение общего количества структур Сбербанка. Все это в значительной степени опровергает распространенное мнение, что Сбербанк при размещении своих учреждений ориентируется почти исключительно на расселение населения, его численность.

С другой стороны, размещение учреждений Сбербанка по территории Москвы более равномерно, чем размещение структур коммерческих банков. В большинстве вновь образованных окраинных городских районах (Северное и Южное Бутово, Митино и др.) были созданы территориальные отделения Сбербанка, открыто значительное количество филиалов. В отличие от коммерческих банков Сбербанк присутствует практически во всех городских районах. Следовательно, учреждения Сбербанка по-прежнему значительно ближе и доступнее для населения большинства районов Москвы, чем структуры коммерческих банков.

6. Важнейшей качественной характеристикой развития банковской сферы в регионах России является определение их типов. Нами выделено три группы регионов, включающих несколько подтипов. Главное отличие данной типологии от других подобных типологий заключается в попытке увязать уровень и особенности развития банковской сферы со спецификой соответствующих регионов.

Среди регионов, характеризующихся высоким уровнем развития банковской сферы выделяются: регионы-лидеры (значительная и диверсифицированная банковская клиентура); тип моноотраслевых регионов с выраженной внешней экспортной, как правило, сырьевой специализацией (банки обслуживают и зависят от одной высокодоходной экспортной отрасли); «регион-посредник» (банки обслуживают преимущественно внешнеторговые операции, Калининградская область). Главной проблемой банковских систем регионов с выраженной внешней экспортной, как правило, сырьевой специализацией является почти полная зависимость от соответствующей отрасли и, следовательно, от конъюнктуры мировых цен. В случае их резкого падения или нахождения на низком уровне в течение длительного срока в этих регионах возможен серьезный банковский кризис. Как показывает зарубежный опыт, даже наиболее передовые регионы самых развитых стран не застрахованы от подобных кризисов, если их экономика недостаточно диверсифицирована.

Среди регионов со средним уровнем развития банковской сферы выделяются: тип потенциально передовых регионов (имеют население свыше 2 млн человек, могут в будущем пополнить более высокую категорию, при условии преодоления влияния действующих негативных факторов); тип регионов т.н. «крепких середняков» (уровень развития банковской сферы примерно соответствует развитию экономики); тип «особых» регионов (развитие банковской деятельности связано с влиянием национально-политического фактора и особенностями местной экономики).

Среди регионов, характеризующихся низким уровнем развития банковской сферы методом экспертной оценки можно выделить: тип регионов, имеющих неплохие перспективы для успешного развития банковской сферы (существуют различные факторы и предпосылки) и тип регионов, имеющих слабые перспективы для успешного развития банковской сферы (значимые факторы и предпосылки не выражены или отсутствуют). Среди факторов и предпосылок подъема банковской активности могут быть значительная численность населения (свыше 2 млн человек), выгодное экономико-географическое положение, значимые сырьевые ресурсы, крупные промышленные предприятия, наличие высококвалифицированных кадров и т.п.

7. География банковской деятельности в России уже сложилась и является достаточно устойчивой по отношению к современному уровню и характеру развития экономики страны.

Расчеты коэффициента корреляции между интегральным индексом развития банковской сферы по регионам России на три разные даты (1998, 1999 и 2000 гг.) дали почти одинаковые, близкие к единице результаты. Это свидетельствует об устойчивости сложившегося уровня развития банковской сферы в регионах России.

Расчеты коэффициента корреляции между интегральным индексом развития банковской сферы и различными социально-экономическими показателями по регионам России позволяют сделать следующие выводы. Сложившееся распределение регионов страны по уровню развития банковской сферы определяется в целом несколькими важнейшими социально-экономическими показателями. Наибольшее влияние на уровень развития банковской сферы в регионах России оказывают показатели объема доходов и валового регионального продукта на душу населения. Несколько меньшее влияние на уровень развития банковской сферы в регионах России оказывают показатели абсолютного объема доходов населения, абсолютного валового регионального продукта и показатель численности населения. Предположение, что более урбанизированные регионы России имеют более развитые банковские системы, верно лишь отчасти.

8. Основной тенденцией в географии ведущих банковских центров России в 1990-е годы была территориальная централизация, сокращение числа и значения региональных банковских центров при одновременном увеличении роли Москвы.

В конце 1998 г. и начале 1999 г. наблюдалась некоторая территориальная децентрализация (увеличилось общее количество ведущих банковских центров, сократилось представительство и доля московских банков). На этом основании можно предположить, что крупнейшие региональные банки, в целом, сравнительно меньше пострадали от кризиса, чем московские. Тем не менее, уже к началу 2000 г. вновь возобладала тенденция к территориальной централизации.

В целом география и иерархия ведущих банковских центров России уже сложилась. Можно выделить 10-15 стабильно лидирующих банковских центров, которые обычно находятся в регионах, характеризующихся высоким уровнем развития банковской деятельности, и являются их административными центрами. К этой группе относятся Владивосток, Екатеринбург, Краснодар, Москва, Нижний Новгород, Омск, Самара, Санкт-Петербург, Тюмень, Уфа и Челябинск.

Значительную группу (также 10-15 городов) образуют банковские центры второго порядка. Они не доминируют в банковской системе страны, но имеют достаточно устойчивые позиции. К ним относятся Альметьевск, Иркутск, Казань, Кемерово, Красноярск, Мегион, Нижневартовск, Ростов-на-Дону, Саратов, Тверь, Тольятти, Томск, Тула, Ханты-Мансийск и Череповец.

9. Банковские системы регионов России активно взаимодействуют через установление корреспондентских отношений. Максимальную активность в установлении соответствующих межрегиональных связей проявляют банки регионов, характеризующихся высоким уровнем развития банковской сферы. При этом прослеживается тенденция к установлению связей, прежде всего, с банками из других регионов с высоким уровнем развития банковской деятельности. Кроме того, заметно стремление к установлению корреспондентских отношений с банками из близлежащих регионов независимо от уровня развития местных банковских систем. Большинство регионов, характеризующихся средним и низким уровнем развития банковской деятельности, имеют незначительное число корреспондентов без учета своего региона и Москвы. При этом прослеживается аналогичные тенденции к установлению связей с банками регионов, имеющих высокоразвитые банковские системы, а также с банками из соседних регионов.

10. Взаимодействие банковских систем регионов России может быть исследовано через анализ ввоза-вывоза банковских вкладов и кредитов.

Под ввозом-вывозом банковских вкладов понимается разница между объемом вкладов, привлеченных банками региона в других регионах (ввоз) и объемом вкладов, привлеченных в регионе банками других регионов (вывоз). Аналогичным образом определялся показатель ввоза-вывоза банковских кредитов. Затем было рассчитано суммарное сальдо ввоза-вывоза банковских вкладов и кредитов.

Из-за доминирующего положения Сбербанка все субъекты РФ (за исключением Москвы) имеют отрицательное сальдо по ввозу-вывозу банковских депозитов. Крупнейшими донорами по этому показателю выступают регионы, характеризующиеся высоким уровнем развития банковской деятельности, как правило, регионы-лидеры. Наименьший по абсолютным масштабам отток банковских вкладов наблюдается из слаборазвитых регионов с низким уровнем развития банковской деятельности. Все российские регионы за исключением Москвы имеют положительное сальдо по ввозу-вывозу банковских кредитов. Лидерами среди реципиентов банковских кредитов являются обычно регионы с высоким уровнем развития банковской деятельности, а последние места по притоку кредитов занимают слаборазвитые регионы. Среди регионов, являющихся чистыми реципиентами по суммарному сальдо ввоза-вывоза банковских депозитов и кредитов выделяются группа слаборазвитых регионов с низким уровнем развития банковской деятельности (например, Ингушетия, Тува), а также группа из нескольких регионов с выраженной внешней экспортной специализацией (Якутия, Тюменская область). Среди регионов, имеющих отрицательное суммарное сальдо ввоза-вывоза банковских депозитов и кредитов, выделяются регионы с высоким уровнем развития банковской деятельности, как правило, регионы-лидеры (Москва, Санкт-Петербург).

11. Уровень монополизации банковской деятельности в регионах России тесно связан с уровнем развития банковской сферы. Как правило, чем выше уровень развития банковской сферы, тем ниже уровень монополизация. Кроме того, на уровень монополизации банковской деятельности на территориальных рынках влияет региональная стратегия коммерческих банков.

Под ней понимается любое проникновение банка за пределы места своего непосредственного базирования. Одним из основных методов проведения российскими банками региональной стратегии является размещение филиалов и отделений. Все российские банки были классифицированы на многофилиальные (более 20 филиалов), среднефилиальные (11-20 филиалов), малофилиальные (1-10 филиалов) и безфилиальные. Данная классификация банков применима как к России в целом, так и к ее регионам. Например, банк, являясь многофилиальным по общему числу филиалов в стране, в том или ином регионе может выступать как средне или малофилиальный (если имеет в этом регионе менее 21 и 11 филиалов соответственно).

К группе регионов, характеризующихся относительно низким уровнем монополизации банковской деятельности относятся только Москва и Санкт-Петербург. Среди регионов со средним уровнем монополизации банковской деятельности выделяются: тип регионов с доминированием 2-х много и/или среднефилиальных банка (отмечается достаточно значительное общее количество банковских учреждений); тип регионов с доминированием 3-4-х много и/или среднефилиальных банков при достаточно значительном общем количестве банковских учреждений; тип регионов, характеризующейся отсутствием банков-лидеров и доминированием мало и безфилиальных банков, которые благодаря суммарному количеству своих учреждений в регионе создают конкуренцию Сбербанку. Среди регионов с высоким уровнем монополизации банковской деятельности выделяются: тип регионов с доминированием двух банков (всего 3 региона) и тип регионов с почти полным доминированием одного банка-монополиста (Сбербанк РФ). Очевидно, что при прочих равных условиях регионы с меньшим уровнем монополизации банковской деятельности обладают более благоприятным предпринимательским климатом, чем регионы с высокой монополизацией.

Активная региональная стратегия коммерческих банков, как правило, способствует снижению уровня монополизации на территориальных рынках. В то же время чрезмерная экспансия крупного банка в своем или чужом регионе может привести к росту уровня монополизации. Действующий федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» не рассматривает и не регулирует такие институциональные основы монополизации банковской деятельности как размещение филиалов и иных дочерних структур. На наш взгляд, доминирующее положение определенного банка, выраженное через долю в общем количестве филиалов (дочерних структур) на территориальном рынке необходимо регулировать и ограничивать. Государственные регулирующие органы должны иметь возможность запрещать открытие и приобретение новых филиалов, отделений или дочерних банков в регионе, если это приводит к критическому росту уровня монополизации.

12. Для оптимизации государственного регулирования банковской деятельности в рамках федеративного государства нами рекомендованы Федеральные банковские округа Центрального банка России, включающие в себя территории нескольких регионов.

Федеральные банковские округа могут быть использованы для осуществления географически дифференцированного подхода к государственному регулированию банковской деятельности. Их создание будет также способствовать укреплению федеративного государства, «профилактике» регионального сепаратизма.

Географически дифференцированный подход к государственному регулированию банковской деятельности поможет сохранить и развить региональные банки. Они обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными общенациональными банками. В частности, среди таких преимуществ знание специфики своего региона, сниженные организационные издержки, жизненная заинтересованность в эффективности вложений в свой регион. Помимо этого региональные банки (даже самые мелкие по масштабу операций) способствуют демонополизации российской банковской системы, усиливают конкуренцию на соответствующем рынке. Таким образом, наличие множества региональных банков увеличивает устойчивость (запас прочности) российской банковской системы, способствует ее более быстрому и успешному развитию.

Создание Федеральных банковских округов Центрального банка целесообразно проводить на принципах соблюдения существующих границ субъектов РФ, территориальной компактности и максимальной общности уровня развития банковской сферы. Центрами соответствующих округов должны стать ведущие банковские центры России. Согласно этим принципам нами было выделено 16 возможных Федеральных банковских округов. Половина из них включает регионы, с преимущественно высоким и средним уровнем развития банковской сферы («сильные» округа), а другая половина регионы, с низким и средним уровнем развития банковской сферы («слабые» округа). Регулирование банковской деятельности в столичном регионе (Москва и Московская область) может осуществляться непосредственно центральным аппаратом Банка России. Разделение Москвы и области нежелательно в связи глубокой интеграцией банковских систем этих территорий. С другой стороны, объединение Москвы и Московской области с другими российскими регионами в единый округ не целесообразно в связи с огромной разницей в уровне развития банковской сферы.

В рамках географически дифференцированного подхода к государственному регулированию банковской деятельности в России для «сильных» округов целесообразно установить более жесткое ^ стимулирующее регулирование, а для «слабых» округов более мягкое «поддерживающее» регулирование. Такое решение может быть компромиссом между «мягким» и «жестким» вариантами реформы банковской системы России. Существует три основных группы инструментов государственного регулирования банковской деятельности, применение которых может носить географически дифференцированный характер. Это операции рефинансирования, требования обязательного резервирования средств в Центральном банке и установление нормативов минимального уставного и собственного капитала коммерческих банков. На наш взгляд, установление географически дифференцированных ставок рефинансирования в условиях современной российской экономики приведет лишь к переводу средств из одних регионов в другие через межбанковское кредитование, филиальную сеть и т.п. Целесообразно сохранить единую для всей страны ставку рефинансирования. Более практично установить географически дифференцированные требования к обязательному резервированию, а также минимальному уставному и собственному ( капиталу коммерческих банков. Таким образом, степень «жесткости» регулирования будет дифференцироваться от округа к округу в зависимости от особенностей составляющих их регионов. Это позволит сохранить региональные банки и стимулировать их более эффективную ^ работу (наращивание прибыли, капитала и т.п.). Кроме того, географически дифференцированный подход можно осуществлять при установлении нормативов обязательных отчислений банков в специальный Фонд гарантирования частных вкладов, который, возможно, будет создан в России.

Библиография Диссертация по наукам о земле, кандидата географических наук, Лузанов, Андрей Николаевич, Москва

1. Адрес Москва 1989,2000. Москва, 1989,2000.

2. Алексеев А.И. Возможности использования статистики сберегательных касс в экономической географии. // «Вестник Московского университета», сер. «география», № 2,1970, с. 97-99.

3. Алексеев А.И., Ковалев С.А., Ткаченко A.A. География сферы обслуживания: основные понятия и методы. Тверь, 1991.

4. Анализ тенденций развития регионов России в 1992-1995 гг. Москва, 1996.

5. Банки и банковские операции. Москва, 1997.

6. Белов A.A. Территориальные пропорции экономического развития регионов России. // «Вестник Московского университета», сер. «география», № 2,2001, с. 3-8.

7. Вардомский Л.Б. Внешнеэкономические связи регионов. // «Регионы России в 1999 году», Москва, 2001, с. 113-123.

8. Варьяш И.Ю. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. Санкт-Петербург, 1999.

9. Варяги в Москве. Как ведут бизнес в столице региональные банки. // «Эксперт», №6,2000, с. 42-46.

10. Ведев А. и др. Банковская система России: кризис и перспективы развития. Москва, 1999.

11. Вендина О.И. Москва 90-х: в поисках новой лотки городского развития. // «География», №39,1997, с. 1-8.

12. Восходящий полумесяц. Исламский мир делает первые шаги к экономической интеграции. // «Эксперт», № 46,2000, с. 52.

13. Время больших банков. // «Эксперт», № 14,2001, с. 38.

14. Геращенко В.В. О предварительных итогах работы Банка России за 1999 год и основных задачах на 2000 год. Доклад на совещании руководителей главных управлений (национальных банков) Банка России, (cbr.ru; сайт Центрального банка России).

15. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России. Доклад на IX международном банковском конгрессе, (cbr.ru; сайт Центрального банка России).

16. Глисин Ф.Ф. и др. Деловая активность организаций финансового сектора России: итоги и краткосрочные перспективы. // «Вопросы статистики», № 4, 2000, с. 43-51.

17. Глисин Ф.Ф. и др. О тенденциях деятельности финансово-промышленных групп в 1996 году. // «Вопросы статистики», № 4,1997, с. 86-91.

18. Горлов В., Кпиманов В., Лузанов А. Москва как банковский центр. // «Российский экономический журнал», №4,1999, с. 66-76.

19. Горлов В.Н., Кпиманов В.В., Лузанов А.Н. География банковской деятельности как новое научное направление. // «Вестник Московского университета», сер. «география», № 2,2000, с. 47-54.

20. Городские районы, (mos.ru; сайт мэрии Москвы).

21. Делягин М.Г. Статистический анализ регионального развития банковской системы России. / Автореферат кандидатской диссертации, Москва, 1995.

22. Делягин М.Г. и др. Стратегия развития банковской системы России. // «Аналитические обозрения Центра комплексных социальных исследований и маркетинга», сер. «Экономика», Выпуск 2,1996.

23. Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Д. Деньт, банковское дело и денежно-кредитная политика. Москва-Ленинград, 1991.

24. Зб.Дронов В Л. География инфраструктуры в России (проблемы теории и практики)./Автореферат докторской диссертации, Москва, 1999.

25. Зубаревич Н.В., Трейвиш А.И. Социально-экономическое положение регионов. // «Регионы России в 1999 году», Москва, 2001, с. 61-74.

26. Иностранные банки в новой России: проблемы и перспективы. //«Информационно-аналитические материалы НИИ Банка России», Вып. 1,1998.

27. Каппеллин Р., Кпиманов В., Селиверстов В. и др. Совершенствование форм и механизмов межрегиональной интеграции в России и обзор европейского опыта. Новосибирск, 1999.

28. Кисилева И.А. Модель оценки рискованности объекта размещения ресурсов банка. // «Вопросы статистики», № 2,2000, с. 69-74.

29. Кпиманов В.В. Региональное развитие банковской системы России. // В сб. материалов конференции: «Государственное регулирование национальной экономики». Москва, 1996, с. 10-15.

30. Кпиманов В.В. Региональное развитие и экономическая самостоятельность субъектов Российской Федерации. Москва, 2000.

31. Кпиманов В.В., Лавров А.М. Проблемы экономико-географического изучения банковской системы России. // «Вестник Московского университета», сер. «география», № 2,1995, с. 31-39.

32. Кпиманов В.В., Лавров А.М. Региональная стратегия коммерческих банков России. // «Регион: экономика и социология», № 4,1998, с. 106-121.

33. Колосов Д.В., Мироненко Н.С. О концепции мировых городов. // «Пространственные структуры мирового хозяйства», Москва, 1999, с. 225-238.

34. Конкуренция и антимонопольное регулирование. Москва, 1999.

35. Лаженцев В.Н. Специализация и межрайонные экономические связи Читинской области. / Автореферат кандидатской диссертации, Чита-Иркутск, 1967.

36. Лексин В.Н., Швецов А.Н. Государство и регионы. Теория и практика государственного регулирования территориального развития. Москва, 1997.

37. Лексин В.Н., Швецов А.Н. Общероссийские реформы и территориальное развитие. Статья первая. Постановка проблемы. // «Российский экономический журнал», №4,1999, с. 53-66.

38. Лузанов А.Н. Географическое изучение банковской деятельности в регионах России (на примере Республики Адыгея). II В сб. материалов конференции: «Научный потенциал отечественной географии». Майкоп, 1999, с. 226-227.

39. Лузанов А.Н. Национальные особенное™ банковского дела в зарубежных странах. // «Весшик Московского университета», сер. «география», № 4,2001, с. 3336.

40. Лузанов А.Н. Необходимость географического изучения развития банковской системы в России. // В сб. материалов конференции: «Территориальная организация общества и управление в регионах». Воронеж, 2000, с. 47-49.

41. Лузанов А.Н. Оценка банковской инфраструктуры региона как важнейшей части его финансового потенциала. // В сб. материалов конференции: «География на рубеже веков: проблемы регионального развития». Курск, 1999, с. 100-111.

42. Лузанов А.Н. Региональные аспекты госрегулирования банковской системы: поучительный опыт США. // «Российский экономический журнал», № 3, 2000, с. 7076.

43. Лузанов А.Н. Реструктуризация кредитных организаций и налогообложение. // «Налоги», Вып. 2,2000, с. 72-75.

44. Масакова И.Д. Определение параметров теневой экономики. // «Вопросы статистики», № 12,1999, с. 22-47.

45. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иваново, 1999.

46. Матовников М.Ю. и др. Российские банки: 10 лет спустя. Москва, 1998.

47. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. Москва, 1996.

48. Михайлов Р.В. Краснодарский край в 1999 начале 2000 года // «Российские регионы в 1999 году», Москва, 2001, с. 384-398.

49. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2001 год. (cbr.ru; сайт Центрального банка России).

50. Панорама инвестиций в регионах России. // «Эксперт», N2 42,2000, с. 34-37.

51. Поллард А.М., ПассейкЖГ. и др. Банковское право США. Москва, 1992.

52. Предпринимательский климат регионов России. География России для инвесторов и предпринимателей. Москва, 1997.

53. Путь в XXI век. Стратегические проблемы и перспективы российской экономики. Москва, 1999.

54. Ревайкин А., Шмелев В. Межрегиональный анализ и оценка статистических показателей, используемых при формировании денежных доходов населения региона. //«Вопросы статистики», № 12,1998, с. 27-31.

55. Регионы России. Стат. сб. Госкомстата России. Москва, 2000.

56. Регионы России: финансовые аспекты развития. Москва, 1997.

57. Рейтинг банков Украины, (maximum.com.ua; сайт издательского дома «Максимум»)

58. Российские банки. //«Эксперт», № 13,1999, с. 15-39.

59. Российские банки. // «Эксперт», № 34,1999, с. 46-76.

60. Российские банки. // «Эксперт», №11,2000, с. 61-89.

61. Российские банки. // «Эксперт», № 34,2000, с. 49-71.

62. Российские банки. // «Эксперт», № 46,2000, с. 82-118.

63. Российские регионы после выборов-96. Москва, 1997.

64. Сбербанк России. Итоги 2000 года в области кредитования. // «Эксперт», № 14, 2001, с. 54-55.

65. Синки Дж„ мл. Управление финансами в коммерческих банках. Москва, 1994.

66. Системы гарантирования вкладов в банках: зарубежный опыт. // «Эксперт», № 34,2000, с. 66-68.

67. Смирнягин Л.В. Районы США: портрет современной Америки. Москва, 1989.

68. Социальное положение и уровень жизни населения России. Стат. сб. Госкомстата России. Москва, 1998.

69. Специальное обозрение. Банки Северо-Запада, (www.expert.ru; сайт журнала «Эксперт»),

70. Специальное обозрение. Банки Урала, (www.expert.iu; сайт журнала «Эксперт»).

71. Список крупнейимх банков России, (rating.ru; сайт информационного центра «Рейтинг»).

72. Справочник по кредитным организациям, (cbr.ru; сайт Центрального банка России).

73. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. Москва, 1997.

74. Трахгенберг И. Кредитная система, денежное обращение, золотой стандарт. // «Банковский крах и инфляция в САСШ», Москва, 1933, с. 88-122.

75. Федеральная резервная система: назначение и функции. Уфа, 1992.

76. Филиальная сеть Сбербанка, (sbrf.ni; сайт Сбербанка РФ).

77. Финансовые институты России. Москва, 1999.

78. Финансы России. Стат. сб. Госкомстата России. Москва, 1998.

79. ЭО.Фомичев П.Ю. Глобальные тенденции развития банковской деятельности. // «Пространственные структуры мирового хозяйства», Москва, 1999, с. 264-281. 91. Экономические обзоры ОЭСР. Российская Федерация. Москва, 1997.

80. Экономическое развитие России и мировые тенденции на рубеже веков. Москва, 1996.

81. Бангавська система, (bank.gov.ua; сайт Национального банка Украины).

82. Банки УкраЫы 1999. Ки!в, 1999.

83. Нацюнальный банк, (bank.gov.ua; сайт Национального банка Украины).

84. Asia 100. Asia's biggest banks 1999. (www.euromoney.com; сайт журнала «Евромани»),

85. Faini R., Galli G., Giannini C. Finance and development: the case of Southern Italy. // «Finance and development: Issues and experience», Camridge, 1993, p. 37-52.

86. Kolchev A. Evolution of the Russian private banking system: the first ten years phase of rapid growth completed. London, 1997.

87. Latin 100. Latin America's biggest banks 1999. (www.euromoney.com; сайт журнала «Евромани»).

88. Luzanov A. Geography of banking in Russia. // «Contemporary role of the service sectOD>, Lodz, 2000, p. 69-74.

89. Messori M. Banking and finance in the Italian Mezzogiomo: issues and problems. Paper presented at the International Congress on The European periphery facing the new century. Santiago de Compostela, 1993.

90. Statistical review. // «Economics of Transition», Vol. 6, No. 2,1998, p. 537-547.

91. The Euromoney bank atlas 1995. // «The Euromoney», June 1995, p. 187-227.

92. The Euromoney bank atlas 1999. (www.euromoney.com; сайт журнала «Евромани»).

93. The federal reserve system. Its purposes and functions. Washington, 1947.

94. The New York Times Almanac 1998. New York, 1998.

95. The top 500 world bank list. Annual Review. // «The Banker», June 1981, p. 145147.

96. The World Almanac and Book of Facts. New York, 1989,1997.

97. Top 100 bank holding companies by total assets as of 12/31/1998. (www.ffiec.gov; сайт Национального информационного центра США).

98. Тор 200 US banks. // «The Banker», June 1995, p. 28-34.

99. US bank regulation. Winners and losers of new finance law. (www.euromoney.com; сайт журнала «Евромани»).

100. US Counties, (www.geocities.com \ capitalhill \ 6508 uscounties for everybody's usage; база данных по графствам США, составленная Смирнягиным Л.В.).